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Schneeball-Schuldenrechner

Der Schneeball-Schuldenrechner simuliert die Tilgung mehrerer Schulden nach der Schneeballmethode. Dabei werden die Schulden nach ihrer aktuellen Restschuld geordnet: Die kleinste wird zuerst vollständig zurückgezahlt, danach fließt die gesamte verfügbare Monatszahlung in die nächste.

Diese Methode priorisiert schnelle abgeschlossene Einzelziele und kann dadurch motivierend wirken. Sie minimiert jedoch nicht zwingend die gesamten Zinskosten. Die Simulation verwendet monatliche Verzinsung auf Basis der eingegebenen Jahreszinssätze und eine gemeinsame monatliche Gesamtzahlung.

Drei Schulden und Monatsbudget

€
%
€
%
€
%
€
Ergebnis
—
Monate bis schuldenfrei
Geschätzte Zinsen—
Gesamtzahlungen—
Erstes Tilgungsziel—
  1. Tragen Sie für bis zu drei Schulden die aktuelle Restschuld und den jeweiligen Jahreszinssatz ein.
  2. Geben Sie den Gesamtbetrag ein, den Sie pro Monat für diese Schulden einsetzen können.
  3. Der Rechner sortiert aktive Schulden nach der kleinsten Restschuld.
  4. Jeden Monat werden Zinsen aufgeschlagen und die verfügbare Zahlung auf das aktuelle kleinste Ziel angewendet; nach dessen Tilgung wird der Restbetrag sofort weitergereicht.
  5. Prüfen Sie Laufzeit und geschätzte Zinskosten.
Monatszins = Restschuld × (Jahreszins / 12 / 100)
Neue Restschuld = Restschuld + Monatszins − zugewiesene Zahlung

Die Simulation wiederholt diesen Ablauf monatlich und priorisiert jeweils die kleinste noch offene Restschuld. Sie bildet keine vertraglichen Mindestzahlungen oder Gebühren ab.

Was das Ergebnis bedeutet

Die Monatszahl gibt an, wie lange die drei erfassten Schulden in dieser vereinfachten Simulation bis zur vollständigen Tilgung benötigen.

Wenn die Monatszahlung die laufenden Zinsen nicht ausreichend deckt, kann die Tilgung sehr lange dauern oder mathematisch nicht konvergieren.

Gegeben: 2.000 € zu 8 %, 5.000 € zu 12 %, 9.000 € zu 6 % und 700 € Gesamtzahlung monatlich.

Berechnung: Die 2.000-€-Schuld ist das erste Ziel. Monat für Monat werden auf alle offenen Salden Zinsen gerechnet; die Zahlung wird zuerst dort eingesetzt und danach auf die nächstkleinere Restschuld gerollt.

Ergebnis: Der Rechner simuliert die vollständige Abfolge und zeigt die benötigten Monate sowie die insgesamt angefallenen Zinsen.

Warum beginnt die Schneeballmethode mit der kleinsten Schuld?

Sie soll früh sichtbare Tilgungserfolge erzeugen. Das kann die Motivation erhöhen, auch wenn eine andere Reihenfolge finanziell günstiger sein kann.

Sind Mindestzahlungen berücksichtigt?

Nein. Dieses Modell verwendet eine gemeinsame Monatszahlung und verteilt sie nach der Schneeballpriorität. Vertragliche Mindestzahlungen sollten Sie in einer detaillierteren persönlichen Planung gesondert beachten.

Was passiert, wenn zwei Schulden gleich hoch sind?

Bei gleicher Restschuld verwendet die Simulation die Eingabereihenfolge als stabile Reihenfolge. Der Unterschied ist in diesem vereinfachten Modell meist gering.

Kann ich eine Schuld mit 0 € eingeben?

Ja. Sie wird als bereits getilgt behandelt und bei der Reihenfolge übersprungen.

Wann ist die Lawinenmethode sinnvoller?

Wenn Ihr Hauptziel die Minimierung der Zinskosten ist, priorisiert die Lawinenmethode typischerweise den höchsten Zinssatz statt der kleinsten Restschuld.