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Estimador de ingresos de una escalera de CD

Este estimador calcula los ingresos por intereses que podría generar una escalera de certificados de depósito a partir del capital total, un tipo anual medio y un horizonte de previsión. Sirve para obtener una referencia rápida del rendimiento bruto antes de impuestos y comparar distintas combinaciones de capital y tipos.

Para mantener el cálculo transparente, se asume un tipo medio constante y reinversión anual de los intereses durante el horizonte seleccionado. Una escalera real puede combinar CD con plazos y tipos diferentes, por lo que el resultado representa una previsión agregada y no una promesa de rentabilidad.

Datos de cálculo

€
%
años
Resultado
—
intereses brutos acumulados estimados
Interés del primer año—
Capital por tramo—
Valor final estimado—
Crecimiento acumulado—

1. Introduce el capital
Usa el importe total destinado a la escalera, no el valor de un solo CD.

2. Indica los tramos
Especifica cuántos certificados forman la escalera para ver el capital medio asignado a cada uno.

3. Añade el tipo medio
Introduce una tasa anual representativa del conjunto de CD.

4. Elige el horizonte
Define durante cuántos años quieres proyectar el crecimiento agregado.

5. Interpreta la previsión
Compara el interés del primer año, el valor final y los intereses acumulados antes de impuestos.

Fórmula:

Valor final = P × (1 + r)t
Intereses acumulados = Valor final − P
Interés del primer año = P × r

P es el capital total, r el tipo anual medio en decimal y t el horizonte en años. El número de tramos solo determina el capital medio por CD; la previsión agregada usa un único tipo.

Qué significa el resultado

El resultado principal es la ganancia bruta acumulada estimada por intereses durante el horizonte indicado.

No descuenta impuestos, inflación, comisiones ni penalizaciones y supone que el tipo medio se mantiene constante.

Datos: 60.000 €, 6 tramos, tipo medio del 3,8 % y 4 años.

Cálculo: capital por tramo = 60.000 ÷ 6 = 10.000 €. Valor final = 60.000 × 1,038⁴ ≈ 69.653,13 €. Intereses acumulados ≈ 9.653,13 €.

Resultado: el interés del primer año sería 2.280 € y la ganancia acumulada estimada, 9.653,13 €.

Interpretación: la cifra resume el rendimiento bruto de la cartera bajo un tipo medio constante.

¿Por qué se usa un tipo medio?

Una escalera puede contener CD con tipos distintos. Un tipo medio permite obtener una previsión agregada sencilla y comparable.

¿El número de tramos cambia el interés total?

Con el mismo capital y el mismo tipo medio, no cambia el interés agregado en este modelo. Sí cambia cuánto capital se asigna, en promedio, a cada CD.

¿Se reinvierten los intereses?

Sí. La proyección usa capitalización anual durante el horizonte seleccionado.

¿Puedo usar un horizonte inferior a un año?

Sí. El cálculo admite fracciones de año y aplica la misma fórmula de crecimiento compuesto.

¿Este resultado equivale al efectivo que recibiré cada año?

No necesariamente. Algunos CD pagan intereses en fechas distintas o al vencimiento; la herramienta estima el rendimiento económico agregado.