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Calculadora de equilibrio del deducible de responsabilidad profesional

Compara dos opciones de deducible en un seguro de responsabilidad profesional a partir de la prima anual y de la frecuencia de siniestros que esperas. La herramienta estima el coste anual total de cada alternativa sumando la prima y el coste retenido por deducibles; así puedes ver cuánto tendría que cambiar la siniestralidad para que un deducible más alto compense una prima más baja. Está pensada como apoyo para presupuestar y comparar ofertas, no para predecir exactamente lo que pagará una póliza. En un siniestro real pueden intervenir límites, gastos de defensa, exclusiones, franquicias por reclamación o agregadas y condiciones específicas del contrato, por lo que conviene contrastar el resultado con las cotizaciones y el condicionado de la aseguradora.

Datos de las dos opciones

€
€
€
€
Resultado
—
Opción con menor coste anual esperado
Coste esperado · deducible bajo—
Coste esperado · deducible alto—
Siniestros/año de equilibrio—

1. Introduce la prima anual cotizada para la alternativa con el deducible más bajo.

2. Indica el importe que asumirías por siniestro con ese deducible.

3. Añade la prima y el deducible de la segunda opción, normalmente con mayor retención y menor prima.

4. Estima el número medio de siniestros que podrían afectar al deducible en un año; admite decimales, por ejemplo 0,20 para un siniestro cada cinco años en promedio.

5. Compara los costes anuales esperados y el punto de equilibrio Revisa además los límites, exclusiones y tratamiento de los gastos de defensa de cada oferta.

Coste anual esperado = Prima anual + (Siniestros esperados al año × Deducible)

Punto de equilibrio = (Prima opción A − Prima opción B) / (Deducible opción B − Deducible opción A)

Qué significa el resultado

La opción destacada es la que presenta el menor coste anual esperado bajo la frecuencia de siniestros introducida. El punto de equilibrio indica la frecuencia aproximada a partir de la cual puede cambiar la alternativa económicamente más favorable.

El modelo supone, para comparar deducibles, que cada siniestro considerado alcanza al menos el importe del deducible. No incorpora límites de póliza, gastos no cubiertos, exclusiones ni diferencias de cobertura.

Datos: prima de 2.400 € y deducible de 1.000 € frente a prima de 1.800 € y deducible de 5.000 €; 0,25 siniestros esperados al año.

Cálculo: opción baja = 2.400 + (0,25 × 1.000) = 2.650 €. Opción alta = 1.800 + (0,25 × 5.000) = 3.050 €. Equilibrio = (2.400 − 1.800) / (5.000 − 1.000) = 0,15 siniestros/año.

Resultado: con una frecuencia de 0,25, el deducible bajo tiene un coste esperado 400 € menor. El resultado cambia si la frecuencia real o las condiciones de cobertura son distintas.

¿Un deducible más alto siempre reduce el coste total?

No. Suele asociarse a una prima menor, pero aumenta la cantidad que la empresa retiene cuando hay un siniestro. El resultado depende de la diferencia de primas y de la frecuencia de reclamaciones.

¿Qué frecuencia debo introducir si tengo pocos siniestros?

Puedes usar una media histórica anualizada. Por ejemplo, un siniestro en cuatro años equivale a 0,25 siniestros por año, siempre que ese historial sea representativo de la exposición actual.

¿La calculadora incluye los gastos de defensa?

No de forma separada. En responsabilidad profesional, la forma en que los gastos de defensa consumen o no el límite puede variar según la póliza, así que debes revisar el condicionado.

¿Qué ocurre si el importe de una reclamación es inferior al deducible?

El modelo simplificado puede sobreestimar el coste retenido, porque utiliza el deducible completo por siniestro. Para una comparación más precisa conviene modelar también la severidad de las pérdidas.

¿Cómo uso el punto de equilibrio?

Compáralo con una estimación prudente de tu frecuencia anual de siniestros. Si estás muy cerca del punto, pequeñas variaciones en la siniestralidad o en la prima pueden cambiar la opción preferible.