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Calculadora de probabilidad de pérdida de responsabilidad profesional

Calcula la probabilidad de que se produzca al menos una reclamación de responsabilidad profesional cuando existen varias exposiciones independientes con una misma probabilidad individual. Puede utilizarse para explorar cómo aumenta el riesgo agregado al crecer el número de proyectos, encargos o actuaciones profesionales. El resultado no es una predicción de litigios ni una tarifa de seguro; simplemente aplica un modelo binomial de independencia. Es útil para escenarios comparativos y para detectar cuándo una probabilidad pequeña por encargo puede transformarse en una probabilidad anual significativa al acumular muchas exposiciones. Si los trabajos comparten clientes, procesos o causas comunes, la independencia puede no cumplirse y el resultado debe interpretarse con cautela.

Exposiciones y probabilidad

%
Resultado
—
Probabilidad de al menos una reclamación
Probabilidad de ninguna reclamación—
Reclamaciones esperadas—
Riesgo por exposición—

1. Cuenta las exposiciones comparables del periodo: por ejemplo, proyectos o encargos con un perfil de riesgo similar.

2. Estima la probabilidad de reclamación asociada a una sola exposición.

3. Mantén el mismo periodo y definición de reclamación para ambas entradas.

4. Revisa la probabilidad acumulada de al menos una reclamación y la probabilidad de no tener ninguna.

5. Si las exposiciones están correlacionadas por un mismo error sistémico, utiliza el resultado solo como escenario simplificado.

Probabilidad de al menos una reclamación = 1 − (1 − p)^n
Reclamaciones esperadas = n × p

Qué significa el resultado

El porcentaje principal muestra la probabilidad acumulada de una o más reclamaciones bajo independencia. La cifra puede aumentar con rapidez cuando el número de exposiciones crece, incluso si p es pequeño.

p debe expresarse como probabilidad por exposición y n como número de exposiciones comparables. El modelo no capta dependencia, cambios de calidad, reclamaciones múltiples por una misma exposición ni severidad económica.

Datos: 40 encargos y una probabilidad de reclamación del 0,3 % por encargo.

Cálculo: p = 0,003. Probabilidad de ninguna reclamación = (1 − 0,003)^40 ≈ 0,8868. Probabilidad de al menos una = 1 − 0,8868 = 0,1132, es decir, 11,32 %. Reclamaciones esperadas = 40 × 0,003 = 0,12.

Resultado: bajo independencia, el escenario implica alrededor de un 11,32 % de probabilidad de al menos una reclamación en el conjunto.

¿La probabilidad acumulada es simplemente n × p?

No. n × p es el número esperado de reclamaciones y puede aproximar la probabilidad solo cuando el riesgo es muy pequeño. La fórmula de al menos una reclamación evita superar el 100 %.

¿Qué significa que las exposiciones sean independientes?

Significa que la ocurrencia de una reclamación no cambia la probabilidad de otra. Un fallo de proceso común o un mismo evento que afecte a varios trabajos rompe esa hipótesis.

¿Puedo usar años en lugar de proyectos?

Sí, si cada año se trata como una exposición comparable e independiente y p es una probabilidad anual coherente. No mezcles una probabilidad por proyecto con un número de años.

¿La calculadora indica el coste de las reclamaciones?

No. Solo estima frecuencia/probabilidad. Para cuantificar coste medio puedes combinarla con una estimación de severidad o con la calculadora de reclamación esperada.

¿Una probabilidad alta implica que la póliza sea insuficiente?

No necesariamente. La suficiencia del seguro depende también de severidad, límites, deducibles, exclusiones y capacidad de retención de la empresa.