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Debt Consolidation Calculator

Der Umschuldungsrechner vergleicht mehrere bestehende Schulden mit einem neuen Konsolidierungskredit. Aus Gesamtsaldo, aktuellem Durchschnittszins, neuer Laufzeit, neuem Zinssatz und einmaligen Gebühren werden die geschätzte Monatsrate und die gesamten Finanzierungskosten gegenübergestellt.

Das Ergebnis hilft dabei, eine niedrigere Monatsrate von einer tatsächlich günstigeren Finanzierung zu unterscheiden. Eine längere Laufzeit kann die monatliche Belastung reduzieren und trotzdem zu höheren Gesamtkosten führen.

Eingaben

€
%
Mon.
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Mon.
€
Ergebnis
—
Geschätzte neue Monatsrate
Aktuelle Monatsrate—
Monatliche Differenz—
Differenz Gesamtkosten—
Neue Gesamtkosten inkl. Gebühr—

1. Restschuld zusammenfassen

Addieren Sie die aktuellen offenen Salden der Schulden, die abgelöst werden sollen.

2. Aktuelle Finanzierung abbilden

Tragen Sie einen gewichteten durchschnittlichen Jahreszins und die ungefähr verbleibende Laufzeit ein.

3. Neues Angebot erfassen

Geben Sie den nominalen Jahreszins, die neue Laufzeit und einmalige Kosten der Umschuldung ein.

4. Raten vergleichen

Vergleichen Sie die geschätzte aktuelle und neue Monatsrate.

5. Gesamtkosten prüfen

Achten Sie besonders auf die Gesamtkostendifferenz, weil eine niedrigere Rate allein noch keine Ersparnis bedeutet.

Für jede Variante wird eine Annuitätenrate berechnet:

Monatsrate = P × r / (1 − (1 + r)^−n)

Dabei ist P die Restschuld, r der Monatszins (Jahreszins / 12) und n die Zahl der Monate. Bei 0 % Zins gilt Monatsrate = P / n. Neue Gesamtkosten = Monatsrate × n + Gebühr.

Was das Ergebnis bedeutet

Eine positive Gesamtersparnis bedeutet, dass der neue Kredit unter den eingegebenen Annahmen weniger kostet. Eine negative Zahl zeigt Mehrkosten.

Der Vergleich ist eine Modellrechnung. Vorfälligkeitsentschädigungen, variable Zinssätze, Versicherungen oder abweichende Tilgungspläne können das reale Angebot verändern.

Gegeben: 18.000 € Restschuld, 12,5 % p. a., 48 Monate. Neues Angebot: 7,2 % p. a., 48 Monate, 250 € Gebühr.

Berechnung: Aktuelle Rate ≈ 478,44 €. Neue Rate ≈ 432,70 €. Neue Gesamtkosten ≈ 432,70 € × 48 + 250 € = 21.019,82 €.

Ergebnis: Die Monatsrate sinkt um rund 45,74 €. Ob die Umschuldung insgesamt günstiger ist, zeigt die Gesamtkostendifferenz.

Ist eine niedrigere Monatsrate automatisch besser?

Nein. Eine längere Laufzeit kann die Rate senken und gleichzeitig die Summe aller Zinszahlungen erhöhen. Prüfen Sie deshalb Rate und Gesamtkosten gemeinsam.

Wie bestimme ich den aktuellen Durchschnittszins bei mehreren Schulden?

Verwenden Sie möglichst einen nach Restschuld gewichteten Durchschnitt. Ein einfacher Mittelwert kann bei stark unterschiedlichen Salden irreführend sein.

Soll ich Ablöse- oder Bearbeitungsgebühren eintragen?

Ja, soweit sie tatsächlich anfallen und bekannt sind. Einmalige Kosten können einen scheinbaren Zinsvorteil deutlich verkleinern.

Was ist bei variablen Zinssätzen zu beachten?

Der Rechner arbeitet mit konstanten Zinssätzen. Bei variablen Konditionen ist das Ergebnis nur eine Momentaufnahme auf Basis des eingegebenen Satzes.

Ersetzt die Berechnung ein konkretes Kreditangebot?

Nein. Sie dient zum strukturierten Vergleich. Maßgeblich sind die Vertragskonditionen, der effektive Jahreszins und alle tatsächlichen Kosten des jeweiligen Angebots.