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Estimador de asequibilidad de la prima por interrupción del negocio

Convierte una prima anual de seguro por interrupción del negocio en métricas sencillas de presupuesto: porcentaje de los ingresos anuales, equivalente mensual y margen disponible dentro de un presupuesto de seguros que defines tú mismo. La herramienta no dice si una prima es “barata” o “cara” para el mercado, porque el precio depende de la actividad, ubicación, valores asegurados, medidas de continuidad, límites, periodos de indemnización y otros factores. Su función es comprobar si una cotización encaja en el marco financiero de la empresa sin confundir asequibilidad con suficiencia. Una prima que cabe en presupuesto puede corresponder a una cobertura inadecuada, y una prima que lo supera puede reflejar un riesgo que necesita otra estrategia de retención o mitigación.

Prima y capacidad presupuestaria

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%
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Resultado
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Prima como porcentaje de ingresos
Equivalente mensual—
Presupuesto total indicado—
Margen restante—

1. Introduce la prima anual de la cobertura de interrupción que quieres evaluar.

2. Añade los ingresos anuales de la empresa para obtener una medida proporcional del coste.

3. Define el porcentaje máximo de ingresos que tu planificación asigna al conjunto de seguros.

4. Incluye el resto de primas que deben pagarse con ese mismo presupuesto.

5. Revisa la proporción de la prima, el coste mensual equivalente y el margen restante, y compara también límites y periodo de indemnización antes de decidir.

Prima sobre ingresos (%) = Prima anual / Ingresos anuales × 100
Presupuesto de seguros = Ingresos anuales × % de presupuesto
Margen restante = Presupuesto − Prima de interrupción − Otras primas

Qué significa el resultado

El porcentaje principal muestra el peso de la prima sobre los ingresos. El margen restante compara todas las primas introducidas con el límite presupuestario definido por la empresa.

El presupuesto es una referencia interna, no una recomendación de mercado. La decisión debe considerar la pérdida potencial de ingresos, el periodo de recuperación y las condiciones de cobertura.

Datos: prima de 9.000 €, ingresos de 1.800.000 €, presupuesto del 1 % y otras primas de 6.500 €.

Cálculo: prima/ingresos = 9.000 / 1.800.000 × 100 = 0,50 %. Presupuesto = 18.000 €. Margen = 18.000 − 9.000 − 6.500 = 2.500 €.

Resultado: la prima equivale al 0,50 % de los ingresos y deja 2.500 € dentro del presupuesto fijado para seguros.

¿Qué porcentaje de ingresos debería gastar en esta cobertura?

La calculadora no fija un porcentaje recomendado. La capacidad presupuestaria debe evaluarse junto con la magnitud de la pérdida potencial y el diseño de la cobertura.

¿Debo usar ingresos del último año?

Puedes usar el periodo que mejor represente la actividad futura, siempre que la prima y el presupuesto se comparen sobre una base anual coherente. Si el negocio está creciendo o es estacional, considera escenarios adicionales.

¿Por qué la prima mensual es solo un equivalente?

Porque muchas pólizas se cotizan y contratan con condiciones de pago específicas. Dividir entre 12 sirve para planificación, no describe necesariamente el calendario real de pagos.

¿Qué pasa si el margen restante es negativo?

Significa que, con tus propios supuestos, el total de primas supera el presupuesto. Puedes revisar el presupuesto, la retención, los límites y las medidas de reducción de riesgo antes de cambiar cobertura.

¿Asequibilidad y necesidad de cobertura son lo mismo?

No. Esta página mide impacto presupuestario. Para dimensionar el posible impacto de una interrupción conviene analizar por separado ingresos expuestos, duración de la recuperación y gastos extraordinarios.