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Calculadora de escalera de depósitos a plazo

Esta calculadora ayuda a estructurar una escalera de depósitos a plazo (CD ladder) dividiendo una inversión total en varios tramos de igual importe con vencimientos escalonados. A partir de un plazo inicial, un intervalo entre vencimientos y una TAE/APY indicada por el usuario, muestra el importe por tramo, el vencimiento más largo y una estimación del interés del primer ciclo.

La herramienta sirve para visualizar la estructura de la escalera, no para recomendar productos ni tipos de interés. Los depósitos reales pueden tener TAE distintas según el plazo, reglas de capitalización, penalizaciones por cancelación y condiciones de renovación. Para simplificar la comparación, esta versión aplica la misma tasa anual a todos los tramos y estima el interés según el tiempo que cada depósito permanece hasta su primer vencimiento.

Estructura de la escalera

€
meses
meses
%
Resultado
—
Importe por tramo
Vencimiento más largo—
Interés estimado del primer ciclo—

1. Introduce el capital total

Indica cuánto quieres repartir entre todos los depósitos de la escalera.

2. Elige el número de tramos

Define cuántos depósitos independientes tendrá la estructura.

3. Fija el primer vencimiento

Indica en cuántos meses vencerá el tramo más corto.

4. Establece el intervalo

Añade los meses de separación entre un vencimiento y el siguiente.

5. Introduce una tasa anual de referencia

Usa una TAE/APY estimada para obtener una aproximación del interés; la herramienta aplica esa misma tasa a todos los tramos.

6. Revisa la estructura

Consulta el capital por tramo, el vencimiento más largo y el interés aproximado acumulado hasta los primeros vencimientos.

Importe por tramo = Inversión total / Número de tramosPlazo del tramo i = Primer plazo + (i − 1) × IntervaloInterés estimado del tramo i = Importe por tramo × [(1 + APY)^(Plazo_i/12) − 1]

Donde:

  • APY: rendimiento porcentual anual expresado como decimal en la fórmula.
  • Plazo_i: meses hasta el primer vencimiento de cada tramo.
  • i: posición del tramo, desde 1 hasta el número total de tramos.

Supuestos: Se reparte el capital por igual y se usa una única APY constante con capitalización anual equivalente. No se modelan impuestos, penalizaciones, cambios de tasa ni reinversión posterior al primer vencimiento.

Qué significa el resultado

El importe por tramo indica cuánto capital se asignaría a cada depósito si se divide por igual. Los demás resultados ayudan a entender el horizonte y el interés estimado inicial.

Las condiciones reales de cada depósito pueden cambiar sustancialmente el rendimiento. Verifica siempre tasas, protección de depósitos y penalizaciones de la entidad concreta.

Datos:

  • 18.000 € de inversión total
  • 3 tramos
  • primer vencimiento a 6 meses
  • intervalos de 6 meses
  • APY del 4 %

Cálculo:

Importe por tramo = 18.000 / 3 = 6.000 €

Plazos: 6, 12 y 18 meses

Intereses aproximados: 6.000×(1,04^0,5−1) + 6.000×(1,04^1−1) + 6.000×(1,04^1,5−1) ≈ 716,47 €

Resultado: 6.000 € por tramo; vencimiento más largo de 18 meses.

Interpretación: La inversión queda repartida en tres vencimientos escalonados. El interés mostrado es una estimación hasta el primer vencimiento de cada tramo, no una previsión de reinversiones posteriores.

¿Todos los tramos tienen que tener la misma cantidad?

No en una estrategia real, pero esta calculadora los divide por igual para mantener una estructura sencilla. Puedes ajustar manualmente una estrategia desigual fuera de la herramienta.

¿Por qué se usa la misma APY para todos los vencimientos?

Es una simplificación para visualizar la escalera con un único supuesto. En el mercado, cada plazo puede ofrecer una tasa diferente y el rendimiento real debe calcularse con la tasa específica de cada depósito.

¿La estimación incluye reinvertir cada depósito cuando vence?

No. Solo estima el interés hasta el primer vencimiento de cada tramo. Una escalera continua requeriría supuestos adicionales sobre las tasas futuras y las condiciones de renovación.

¿Qué pasa si retiro el dinero antes del vencimiento?

Muchos depósitos pueden aplicar penalizaciones o condiciones específicas por cancelación anticipada. Esas reglas no se incluyen aquí y deben revisarse en el producto contratado.

¿En qué se diferencia de una calculadora de interés compuesto?

Una calculadora de interés compuesto suele modelar un solo capital durante un horizonte determinado. Una escalera distribuye el capital entre varios vencimientos para crear fechas de acceso escalonadas.