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Estimador de necesidades de cobertura de ciberseguro

Este estimador suma varias categorías de pérdida que pueden aparecer tras un incidente cibernético y descuenta la cantidad que la empresa está dispuesta a asumir con recursos propios. El objetivo es obtener una referencia inicial para discutir un límite de cobertura, no fijar una póliza concreta. Los incidentes pueden generar costes de respuesta técnica, recuperación de datos, interrupción del negocio, asesoría y notificaciones, además de reclamaciones de terceros. La composición real depende del negocio y del contrato; por eso conviene introducir escenarios propios y revisar qué componentes ofrece la cobertura de primera parte, de terceros o ambas.

Estima la exposición financiera

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Resultado
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Necesidad estimada de cobertura
Exposición bruta—
Retención propia—
Costes operativos directos—
Responsabilidad de terceros—

1. Estima respuesta y recuperación
Incluye forense, restauración de sistemas y datos y otros gastos técnicos que asumirías tras un incidente grave.

2. Valora la interrupción
Calcula la pérdida de margen o ingresos y los gastos extraordinarios asociados al tiempo de parada que quieres modelar.

3. Añade costes legales y de comunicación
Incluye asesoría, notificaciones y gestión de crisis cuando sean relevantes para tu escenario.

4. Estima reclamaciones de terceros
Introduce el posible coste de responsabilidades externas, litigios o acuerdos relacionados con el incidente.

5. Resta la retención propia
Indica cuánto podrías financiar sin seguro. El resultado muestra la parte de la exposición modelada que quedaría por transferir.

Exposición bruta = Respuesta + Interrupción + Legal/notificación + Terceros Necesidad estimada = max(Exposición bruta − Retención propia, 0)

Todos los importes deben expresarse en la misma moneda y corresponder al mismo escenario de incidente. La retención propia representa recursos que la organización acepta usar antes de depender de la transferencia de riesgo.

Este enfoque no modela sublímites, periodos de espera, exclusiones, coaseguro ni límites separados. Una póliza de ciberseguro puede dividir la protección entre coberturas de primera parte y de terceros.

Qué significa el resultado

El resultado es la porción de la exposición financiera seleccionada que no cubrirías con recursos propios según este escenario.

Úsalo como punto de partida para revisar límites y sublímites, no como recomendación contractual.

Datos: 75.000 € en respuesta y recuperación, 120.000 € por interrupción, 50.000 € en costes legales y de comunicación, 150.000 € de responsabilidad frente a terceros y 50.000 € de retención propia.

Cálculo: exposición bruta = 75.000 + 120.000 + 50.000 + 150.000 = 395.000 €. Necesidad = 395.000 − 50.000 = 345.000 €.

Resultado: 345.000 €.

Interpretación: bajo este escenario, esa es la parte de la pérdida modelada que excede la capacidad elegida de autofinanciación.

¿Debo sumar todas las pérdidas posibles de un ciberincidente?

Incluye las categorías que sean plausibles para el escenario que quieres proteger. Evita duplicar el mismo coste en dos campos.

¿Qué significa retención propia?

Es la cantidad de pérdida que decides poder financiar con caja, reservas u otros recursos. No necesariamente coincide con la franquicia de una póliza concreta.

¿La cobertura de primera parte y la de terceros son iguales?

No. De forma general, la primera parte cubre determinados costes propios de la empresa, mientras que la de terceros responde a determinadas responsabilidades frente a otras personas u organizaciones, sujeto siempre al contrato.

¿El resultado debería coincidir con el límite de la póliza?

No necesariamente. Los límites disponibles, sublímites, acumulaciones de riesgo y requisitos contractuales pueden llevar a elegir una estructura distinta.

¿Cómo puedo usar el estimador para escenarios extremos?

Introduce un escenario severo pero plausible y compáralo con uno moderado. La diferencia ayuda a ver cuánto depende la necesidad de cobertura de la gravedad asumida.