toolbox
Inicio / Impuestos, seguros y prestaciones / Calculadora de equilibrio entre franquicias de ciberseguro

Calculadora de equilibrio entre franquicias de ciberseguro

Esta calculadora compara dos ofertas de ciberseguro que combinan primas y franquicias diferentes. Añade el coste esperado de la franquicia a la prima anual para mostrar qué opción resulta menos costosa bajo una probabilidad y una pérdida media de incidente determinadas. El análisis es deliberadamente simple y sirve para probar escenarios. En ciberseguro, un contrato puede incluir retenciones, periodos de espera y sublímites diferentes según la cobertura, de modo que dos ofertas solo son comparables si el alcance de protección es suficientemente parecido.

Compara dos estructuras de coste

%
€
€
€
€
€
Resultado
—
Coste anual esperado de la opción más económica
Coste esperado opción A—
Coste esperado opción B—
Diferencia esperada—
Opción con menor coste—

1. Fija una probabilidad anual
Introduce la probabilidad que utilizarás para el tipo de incidente cubierto que estás comparando.

2. Estima la pérdida media
Usa una severidad media compatible con el alcance de ambas ofertas.

3. Carga la opción A
Introduce su prima anual y la franquicia o retención principal aplicable al escenario.

4. Carga la opción B
Añade la combinación alternativa manteniendo moneda y periodo.

5. Analiza la diferencia
Revisa el coste esperado y después comprueba que límites, sublímites y coberturas de ambas ofertas sean realmente comparables.

Coste anual esperado = Prima anual + p × min(Franquicia, Pérdida media)

La fórmula se aplica por separado a cada opción. p es la probabilidad anual del incidente y los demás valores se expresan en la misma moneda.

La aproximación supone un solo incidente relevante y una franquicia simple. Si la póliza aplica retenciones distintas por cobertura, varios eventos o periodos de espera, el coste real puede diferir.

Qué significa el resultado

La opción con menor coste esperado combina mejor prima y franquicia bajo los supuestos introducidos.

Una diferencia pequeña de coste no compensa automáticamente una cobertura sustancialmente más limitada.

Datos: probabilidad anual del 12 %, pérdida media de 200.000 €, opción A con prima de 9.000 € y franquicia de 10.000 €, opción B con prima de 7.000 € y franquicia de 25.000 €.

Cálculo: A = 9.000 + 0,12 × 10.000 = 10.200 €. B = 7.000 + 0,12 × 25.000 = 10.000 €.

Resultado: la opción B tiene el menor coste esperado, 10.000 €.

Interpretación: con esta probabilidad, el ahorro de prima compensa por poco la mayor franquicia; el margen esperado es de 200 €.

¿Franquicia y retención significan siempre lo mismo en ciberseguro?

No necesariamente. Los contratos pueden utilizar términos y estructuras distintas; introduce el importe que realmente quedaría a cargo de la empresa para el escenario modelado.

¿Debo usar la probabilidad de cualquier ciberincidente?

Es preferible usar la probabilidad del tipo de evento que ambas pólizas cubrirían de forma comparable. Incluir incidentes excluidos distorsionaría el análisis.

¿Qué ocurre con varios incidentes en un año?

Este modelo no los incorpora. Si esperas múltiples eventos, conviene ampliar el análisis con frecuencia esperada y reglas contractuales sobre franquicias por evento o agregadas.

¿Una franquicia alta puede ser razonable?

Puede serlo si la empresa tiene liquidez para asumirla y la reducción de prima compensa el riesgo adicional. La calculadora muestra solo el componente esperado, no el impacto de caja de un siniestro grave.

¿Cómo comparo ofertas con límites distintos?

No basta con esta calculadora. Primero normaliza o valora la diferencia de cobertura; un coste esperado menor no es directamente comparable si una opción protege mucho menos.