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Calculadora de reclamación esperada del ciberseguro

Esta calculadora estima el pago anual esperado de un ciberseguro a partir de la probabilidad de un incidente cubierto, la pérdida media, la franquicia y el límite de la póliza. Es una forma sencilla de combinar frecuencia y severidad en una cifra monetaria común para análisis de escenarios. El valor esperado no representa una indemnización garantizada. La cobertura real puede dividirse entre gastos de primera parte y responsabilidades de terceros y puede estar sujeta a sublímites, exclusiones, periodos de espera y requisitos de seguridad específicos.

Modela un incidente cubierto

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Resultado
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Pago anual esperado
Pago estimado si ocurre—
Pérdida no pagada en el modelo—
Probabilidad anual—
Límite aplicado—

1. Define la probabilidad anual
Introduce la probabilidad del incidente cubierto que quieres modelar.

2. Estima la severidad media
Suma solo las pérdidas que consideras cubiertas por el límite analizado.

3. Introduce la franquicia o retención
Usa el importe que asumiría la empresa antes de la respuesta de la aseguradora en este escenario.

4. Añade el límite aplicable
Introduce el máximo de la cobertura relevante, no necesariamente el límite total de toda la póliza.

5. Revisa pago por incidente y valor esperado
El primer dato muestra el pago modelado si ocurre; el resultado principal lo pondera por la probabilidad anual.

Pago por incidente = min(max(Pérdida − Franquicia, 0), Límite) Pago esperado = p × Pago por incidente

p es la probabilidad anual del incidente en forma decimal. Pérdida, franquicia y límite deben expresarse en la misma moneda.

El modelo trata un único incidente y un único límite. No refleja agregados anuales, sublímites por cobertura ni recuperaciones de otras pólizas.

Qué significa el resultado

El pago esperado es una media probabilística anual del importe que pagaría la aseguradora bajo el escenario simplificado.

No debe utilizarse como previsión de indemnización para un incidente concreto.

Datos: probabilidad anual del 10 %, pérdida media de 250.000 €, franquicia de 15.000 € y límite de 500.000 €.

Cálculo: pago por incidente = min(250.000 − 15.000, 500.000) = 235.000 €. Pago esperado = 0,10 × 235.000 = 23.500 €.

Resultado: 23.500 € al año de pago esperado.

Interpretación: el valor combina un pago potencial de 235.000 € con una probabilidad anual del 10 %; no significa que la póliza vaya a pagar 23.500 € cada año.

¿Puedo usar el coste total de un ciberataque como pérdida?

Solo si ese coste corresponde a partidas cubiertas por el límite que estás modelando. Los gastos excluidos o sujetos a otros sublímites deberían separarse.

¿Cómo afecta un sublímite?

Si el riesgo concreto tiene un sublímite inferior al límite general, utiliza el sublímite como máximo aplicable en esta calculadora.

¿El pago esperado sirve para fijar la prima justa?

No por sí solo. Las primas incorporan muchos factores adicionales, gastos, capital, condiciones de mercado y características específicas del asegurado.

¿Qué pasa si la franquicia supera la pérdida media?

El pago por incidente se vuelve cero en este escenario porque la pérdida modelada no supera la cantidad retenida.

¿Por qué conviene separar primera parte y terceros?

Porque pueden tener pérdidas, límites y condiciones diferentes. Modelarlos por separado evita mezclar exposiciones que la póliza trata de manera distinta.