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Calculadora de consolidación de deudas

La calculadora de consolidación de deudas compara una deuda actual con una propuesta de préstamo que agrupa el saldo en una sola financiación. Permite observar cómo cambian la cuota mensual y el coste total cuando varían el tipo de interés, el plazo y una posible comisión de apertura.

Es especialmente útil para detectar una situación frecuente: una cuota nueva puede ser más baja simplemente porque el plazo es más largo, aunque el coste total termine siendo mayor. La comparación usa un modelo de amortización de cuota fija y no presupone que una consolidación sea conveniente por sí misma.

Deuda actual y propuesta

€
%
meses
%
meses
%
Resultado
—
ahorro mensual estimado
Cuota actual estimada—
Nueva cuota estimada—
Diferencia de coste total—

1. Indica el saldo total que quieres comparar con una consolidación. Indica el saldo total que quieres comparar con una consolidación.

2. Introduce un tipo anual medio y los meses que quedarían si mantuvieras la deuda actual. Introduce un tipo anual medio y los meses que quedarían si mantuvieras la deuda actual.

3. Añade el tipo anual y el plazo ofrecidos para la nueva financiación. Añade el tipo anual y el plazo ofrecidos para la nueva financiación.

4. Incluye la comisión de apertura si existe; si no, usa 0 %. Incluye la comisión de apertura si existe; si no, usa 0 %.

5. Compara la cuota mensual con la diferencia de coste total, no solo con el ahorro de caja mensual. Compara la cuota mensual con la diferencia de coste total, no solo con el ahorro de caja mensual.

Para cada escenario se usa una cuota amortizada: Cuota = P × r / (1 − (1 + r)^−n), donde P es el principal, r es el tipo mensual (tipo anual / 12) y n es el número de meses. Con tipo 0 %, la cuota es P / n. Coste total actual = cuota actual × meses actuales. Coste total consolidado = nueva cuota × nuevo plazo + comisión de apertura.

Qué significa el resultado

El resultado principal es la diferencia entre la cuota actual estimada y la nueva cuota. Un ahorro mensual positivo no implica necesariamente un menor coste total.

El modelo supone cuotas fijas y no incluye seguros, penalizaciones, tipos variables ni comisiones distintas de la apertura indicada.

Datos: saldo de 18.000 €, tipo actual del 18 %, 48 meses; consolidación al 9 %, 48 meses y comisión del 2 %.

Cálculo: cuota actual ≈ 528,75 €; nueva cuota ≈ 447,93 €; comisión = 360 €. Coste actual ≈ 25.380 € y coste consolidado ≈ 21.860,64 €.

Resultado: ahorro mensual aproximado de 80,82 € y ahorro total aproximado de 3.519,36 €.

Interpretación: con el mismo plazo, el tipo inferior compensa la comisión en este ejemplo.

¿Una cuota más baja significa que pagaré menos en total?

No necesariamente. Alargar el plazo puede reducir la cuota y aumentar los intereses acumulados; por eso la calculadora también compara el coste total.

¿Qué tipo debo introducir para mis deudas actuales?

Si agrupas varias deudas, utiliza un tipo medio ponderado por saldo como aproximación. Para una comparación exacta habría que modelar cada deuda por separado.

¿La comisión se suma al préstamo?

En este modelo se trata como un coste adicional pagado por la consolidación. Si tu entidad la financia dentro del principal, el coste real puede ser diferente.

¿Puedo comparar una oferta a tipo 0 %?

Sí. En ese caso la cuota se calcula dividiendo el principal entre los meses, más cualquier comisión que hayas introducido como coste separado.

¿Qué otros costes conviene revisar?

Comprueba seguros obligatorios, gastos de cancelación, penalizaciones, comisiones periódicas y si el tipo es fijo o variable antes de tomar una decisión.