toolbox
Inicio / Dinero e inversión / Calculadora de fecha de libertad financiera

Calculadora de fecha de libertad financiera

La calculadora de fecha de libertad financiera proyecta cuándo un patrimonio invertido podría alcanzar un objetivo basado en el gasto anual y una tasa de retirada elegida. Combina el capital actual, las aportaciones mensuales y una rentabilidad anual constante para estimar cuántos meses faltan hasta el objetivo.

La fecha resultante es una referencia de planificación, no una predicción. Sirve para ver cómo cambian los plazos al modificar ahorro, gasto, rentabilidad o tasa de retirada, manteniendo explícitas las hipótesis del modelo.

Supuestos de independencia financiera

€
€
%
€
%
Resultado
—
Fecha estimada de libertad financiera
Objetivo patrimonial—
Tiempo estimado—
Patrimonio al alcanzar el objetivo—

1. Introduce el patrimonio actual

Incluye el capital que consideras disponible para financiar la independencia financiera.

2. Añade tu ahorro mensual

Escribe la aportación que prevés invertir cada mes.

3. Define la rentabilidad

Introduce una tasa anual esperada y recuerda que el modelo la mantiene constante.

4. Indica gasto y retirada

El gasto anual dividido por la tasa de retirada determina el patrimonio objetivo.

5. Consulta la fecha

La proyección avanza mes a mes hasta que el patrimonio estimado alcanza ese objetivo.

Objetivo patrimonial = gasto anual ÷ tasa de retirada

r mensual = (1 + r anual)1/12 − 1

Patrimonio siguiente = patrimonio actual × (1 + r mensual) + aportación mensual

La iteración continúa hasta alcanzar el objetivo. No se modelan impuestos, inflación cambiante ni secuencias de rentabilidad variables.

Qué significa el resultado

La fecha indica el primer mes en que la proyección alcanza el objetivo patrimonial definido por tus propios supuestos.

No existe una tasa de retirada universalmente segura; el resultado es una simulación financiera y no una garantía.

Datos: 80.000 € invertidos, 1.200 € al mes, 5 % anual, 30.000 € de gasto y 4 % de retirada.

Cálculo: objetivo = 30.000 ÷ 0,04 = 750.000 €. La rentabilidad anual se convierte a una tasa mensual y el saldo se actualiza cada mes sumando 1.200 €.

Resultado: la primera fecha en la que el saldo proyectado supera 750.000 € se muestra como fecha estimada de libertad financiera.

¿Por qué la tasa de retirada cambia tanto la fecha?

Porque define directamente el patrimonio objetivo. Una tasa menor exige un capital objetivo mayor para el mismo nivel de gasto.

¿La rentabilidad está ajustada por inflación?

Solo si introduces una rentabilidad real, ya descontada la inflación, y mantienes el gasto en euros de poder adquisitivo constante. Si usas una rentabilidad nominal, el tratamiento de la inflación queda fuera del modelo.

¿Qué pasa si ya he alcanzado el objetivo?

La estimación devuelve el momento actual, ya que el patrimonio inicial es igual o superior al objetivo calculado.

¿Se incluyen impuestos sobre inversiones?

No. Puedes reflejarlos de forma aproximada usando una rentabilidad neta menor o un gasto anual mayor, pero la herramienta no modela fiscalidad específica.

¿En qué se diferencia de una calculadora FIRE?

El enfoque es similar, pero aquí el resultado principal es una fecha estimada a partir de una simulación mensual, en vez de limitarse a mostrar el número objetivo.