toolbox
Inicio / Dinero e inversión / Calculadora del número FIRE

Calculadora del número FIRE

La calculadora del número FIRE estima el patrimonio invertido que necesitarías para cubrir un nivel de gasto anual mediante retiradas de una cartera. Parte de una relación muy sencilla: cuanto mayor sea tu gasto previsto o menor sea la tasa de retirada que quieras asumir, mayor será el capital objetivo.

La herramienta es útil para convertir un presupuesto anual en una meta cuantificable de independencia financiera y para comparar cómo cambia esa meta al reducir gastos o adoptar una tasa de retirada más conservadora. No determina si una estrategia FIRE será sostenible en tu caso concreto. La duración del retiro, la inflación, la fiscalidad, las comisiones, la composición de la cartera y la secuencia de rentabilidades pueden alterar el resultado real.

Datos para el cálculo

€
%
€
Resultado
—
Patrimonio objetivo FIRE
Múltiplo de gasto—
Capital pendiente—
Progreso hacia el objetivo—

1. Estima tu gasto anual FIRE

Incluye el gasto que esperas financiar con la cartera, evitando mezclar ingresos que ya cubrirán otros gastos.

2. Introduce la tasa de retirada

Una tasa más baja eleva el patrimonio objetivo; úsala como hipótesis de planificación, no como garantía.

3. Añade tu cartera actual

Sirve para medir qué parte del objetivo ya has acumulado.

4. Revisa el número FIRE

El resultado principal muestra el capital objetivo derivado de tus supuestos.

5. Comprueba la brecha

La diferencia entre el objetivo y tu cartera actual te permite dimensionar cuánto capital faltaría por acumular.

Número FIRE = Gasto anual ÷ tasa de retiradaBrecha = max(Número FIRE − cartera actual, 0)

Variables

  • Gasto anual: importe anual que se pretende financiar con la cartera
  • Tasa de retirada: porcentaje anual expresado como decimal
  • Número FIRE: patrimonio objetivo aproximado

Supuestos: Se supone que el gasto anual y la tasa de retirada elegida representan adecuadamente el primer año de independencia financiera.

Qué significa el resultado

El número FIRE es el capital que resulta de dividir el gasto anual previsto entre la tasa de retirada seleccionada.

Es una referencia de planificación y no garantiza que la cartera mantenga el gasto durante toda la jubilación.

Datos

  • Gasto anual: 30.000 €
  • Tasa de retirada: 4 %
  • Cartera actual: 120.000 €

Cálculo

4 % = 0,04.

Número FIRE = 30.000 ÷ 0,04 = 750.000 €.

Brecha = 750.000 − 120.000 = 630.000 €.

Resultado

Número FIRE: 750.000 €; brecha actual: 630.000 €.

Interpretación: Con esos supuestos, una cartera de 750.000 € equivaldría a 25 veces el gasto anual previsto.

¿Por qué el 4 % equivale a multiplicar el gasto por 25?

Porque dividir entre 0,04 es matemáticamente lo mismo que multiplicar por 25. Si eliges otra tasa, el múltiplo cambia.

¿Debo usar mi gasto actual o el gasto que tendré al dejar de trabajar?

Conviene usar una estimación del gasto que realmente esperas financiar en la etapa FIRE. Algunos costes pueden desaparecer y otros, como salud o viajes, pueden aumentar.

¿Puedo restar ingresos por alquiler o pensiones?

Sí, si son ingresos previsibles y razonablemente estables, puedes calcular primero el gasto neto que deberá cubrir la cartera. Es mejor separar esos flujos para no ocultar su incertidumbre.

¿Un número FIRE más bajo significa que el plan es más seguro?

No necesariamente. Puede ser más bajo porque has supuesto menos gasto o una tasa de retirada más alta; esta última reduce el capital objetivo pero puede aumentar el riesgo de agotar la cartera.

¿En qué se diferencia de una calculadora de jubilación?

El número FIRE parte del gasto objetivo y calcula el patrimonio necesario. Una calculadora de jubilación suele partir del ahorro, las aportaciones y el tiempo para estimar cuánto capital podrías acumular.