Introduce el deducible de la póliza actual y el de la alternativa que quieres valorar.
Añade la prima anual de cada opción usando el mismo periodo y la misma moneda.
Indica una probabilidad anual de reclamación coherente con el escenario que deseas analizar.
Revisa el efecto esperado anual y la probabilidad de equilibrio; prueba varios supuestos para ver cómo cambia la decisión.
Calculadora de equilibrio del deducible del seguro de cuidados de larga duración
Compara dos opciones de deducible o periodo de carencia en un seguro de cuidados de larga duración para estimar si el ahorro de prima compensa el mayor gasto que asumirías si se produce un siniestro. El cálculo convierte esa decisión en una comparación anual sencilla entre ahorro seguro de prima y coste esperado adicional.
Es útil al revisar una renovación o al elegir entre planes con distinta franquicia, siempre que introduzcas primas y condiciones comparables. El resultado no predice cuánto pagarás realmente: resume un escenario de riesgo y permite ver la probabilidad de reclamación a partir de la cual deja de compensar la opción con mayor deducible.
Datos del escenario
€
€
€
€
%
Resultado
—
Efecto esperado anual
Ahorro anual de prima—
Deducible adicional—
Probabilidad de equilibrio—
Efecto esperado = ahorro anual de prima − (probabilidad de reclamación × deducible adicional)
Qué significa el resultado
Un valor positivo favorece, en términos esperados, la alternativa con mayor deducible; uno negativo favorece mantener el deducible actual.
El modelo supone que la diferencia de deducible se aplica a una reclamación representativa y que la probabilidad indicada es anual.
Datos: Deducible actual: 1.000 €; alternativo: 3.000 €; prima actual: 2.400 €; alternativa: 1.980 €; probabilidad: 12 %.
Cálculo: Ahorro de prima = 2.400 − 1.980 = 420 €. Deducible adicional = 3.000 − 1.000 = 2.000 €. Coste esperado adicional = 0,12 × 2.000 = 240 €. Efecto esperado = 420 − 240 = 180 €.
Resultado: 180 € al año a favor de la alternativa de mayor deducible, bajo estos supuestos.
Interpretación: El punto de equilibrio es 21 % (420/2.000). Por encima de esa probabilidad, el mayor deducible dejaría de compensar en términos esperados.
¿Qué significa que el resultado sea negativo?
Que el ahorro de prima no cubre el coste esperado del deducible adicional con la probabilidad introducida.
¿Puedo usar un periodo de carencia en lugar de un deducible monetario?
Solo si puedes traducir de forma razonable ese periodo a un coste de bolsillo comparable. Si la póliza define la carencia de otra forma, conviene modelarla por separado.
¿La probabilidad de equilibrio es una recomendación?
No. Es el umbral matemático del modelo; la decisión también depende de liquidez, condiciones de la póliza y tolerancia al riesgo.
¿Qué ocurre si ambas opciones tienen el mismo deducible?
La comparación se reduce al ahorro de prima, porque no existe coste adicional por deducible.
¿Debo comparar solo la prima y el deducible?
No. También hay que comprobar límites, prestaciones, inflación, exclusiones y periodos de cobertura antes de considerar dos pólizas equivalentes.