Indica la probabilidad anual que deseas usar para una reclamación de cuidados de larga duración.
Introduce el coste total del episodio o periodo de atención que estás modelando.
Añade el importe que asumirías antes de que la póliza pague y el límite máximo aplicable a esa reclamación.
Comprueba la prestación por reclamación y multiplícala implícitamente por la probabilidad para obtener el valor esperado anual.
Calculadora de reclamación esperada del seguro de cuidados de larga duración
Estima el valor anual esperado de una prestación de seguro de cuidados de larga duración combinando la probabilidad de presentar una reclamación con el coste cubierto que podría generar. El modelo aplica primero el deducible o gasto asumido y, después, el límite máximo de prestación indicado.
Sirve para comparar escenarios de cobertura o para poner en contexto una prima, pero no pretende anticipar una reclamación real. En este tipo de pólizas las prestaciones pueden depender de requisitos de elegibilidad, periodos de carencia, topes diarios o mensuales y duración máxima, por lo que el valor calculado debe interpretarse como una aproximación del escenario introducido.
Datos del escenario
%
€
€
€
Resultado
—
Prestación esperada anual
Prestación por reclamación—
Coste no cubierto estimado—
Probabilidad aplicada—
Prestación por reclamación = mín(máx(coste − deducible, 0), límite); Prestación esperada anual = probabilidad × prestación por reclamación
Qué significa el resultado
El resultado representa el promedio teórico anual de prestación si el mismo escenario de probabilidad y coste se repitiera muchas veces.
No incorpora requisitos contractuales, coordinación con otras coberturas ni cambios futuros de costes.
Datos: Probabilidad: 15 %; coste: 30.000 €; deducible: 5.000 €; límite: 40.000 €.
Cálculo: Prestación por reclamación = mín(30.000 − 5.000, 40.000) = 25.000 €. Prestación esperada = 0,15 × 25.000 = 3.750 €.
Resultado: 3.750 € de prestación esperada anual.
Interpretación: Es un promedio probabilístico, no una predicción de pago ni una valoración actuarial de la póliza.
¿Por qué se resta el deducible antes de aplicar el límite?
Porque el modelo supone que el asegurado absorbe primero ese coste y la póliza cubre después hasta el máximo indicado.
¿Qué pasa si el coste es inferior al deducible?
La prestación estimada para esa reclamación será 0 €.
¿Puedo introducir un límite anual en vez de un límite por reclamación?
Sí, si el escenario representa una sola reclamación anual y ese límite es el que realmente restringe la prestación. En otros casos, la simplificación puede no ser adecuada.
¿El valor esperado equivale a lo que debería pagar de prima?
No. La prima incorpora gastos, margen, regulación, selección de riesgos y muchas otras variables.
¿Cómo trato un periodo de carencia expresado en días?
Convierte esos días a un coste estimado asumido por ti solo si conoces un coste diario razonable para el escenario.