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Calculadora de brecha de jubilación

Esta calculadora estima cuánto podría faltar —o sobrar— respecto a un objetivo de capital para la jubilación. Proyecta el ahorro actual y las aportaciones mensuales durante el plazo indicado con una tasa anual esperada, y compara ese valor futuro con la meta que hayas definido.

Sirve para explorar escenarios y ver qué magnitud tiene la diferencia antes de ajustar aportaciones, plazo u objetivo. La rentabilidad futura no está garantizada y el cálculo no incorpora impuestos, comisiones, inflación ni cambios de aportación salvo que los reflejes manualmente en los datos de entrada.

Objetivo y proyección de ahorro

capital
mes
años
%
capital
Resultado
—
brecha estimada de jubilación
Capital proyectado—
Objetivo—
Cobertura del objetivo—

1. Indica tu ahorro actual

Incluye el capital que quieras considerar dentro de este objetivo de jubilación.

2. Añade la aportación mensual

Usa una cantidad que razonablemente esperes mantener; el modelo supone que se aporta al final de cada mes.

3. Define el plazo

Introduce los años restantes hasta la fecha objetivo.

4. Establece una rentabilidad anual

Usa una hipótesis de rentabilidad nominal coherente con tu escenario. La calculadora la convierte a una tasa mensual proporcional.

5. Introduce el objetivo de capital

Escribe el importe que deseas alcanzar y compara la brecha con la proyección resultante.

Capital proyectado = Ahorro actual × (1 + r)^n + Aportación mensual × [((1 + r)^n − 1) ÷ r] Brecha = Objetivo − Capital proyectado

r: tasa mensual, calculada como rentabilidad anual ÷ 12 ÷ 100.

n: número total de meses, años × 12.

Brecha: cantidad que falta si es positiva; si es negativa, indica un excedente proyectado.

Supuestos: Se supone una tasa constante y aportaciones iguales al final de cada mes. Si la tasa mensual es 0, las aportaciones se suman sin crecimiento.

Qué significa el resultado

Una cifra positiva indica el capital adicional que faltaría para alcanzar la meta bajo las hipótesis introducidas; una cifra negativa representa un excedente proyectado.

Es una simulación matemática, no una recomendación de inversión ni una garantía sobre rendimientos futuros.

Datos:

  • Ahorro actual: 100.000
  • Aportación mensual: 1.000
  • Plazo: 20 años
  • Rentabilidad anual estimada: 5 %
  • Objetivo: 750.000

Cálculo:
r = 5 % ÷ 12 = 0,4167 % mensual
n = 20 × 12 = 240 meses
Valor futuro del ahorro ≈ 100.000 × (1,004167)^240 = 271.264
Valor futuro de aportaciones ≈ 1.000 × ((1,004167^240 − 1) ÷ 0,004167) = 411.034
Capital proyectado ≈ 682.298
Brecha ≈ 750.000 − 682.298 = 67.702

Resultado: aprox. 67.702 de brecha.

Interpretación: En este escenario, la proyección queda por debajo del objetivo. Puedes usar la diferencia para evaluar cambios en aportaciones, plazo o meta, sin asumir que la rentabilidad estimada se materializará.

¿Una brecha negativa es un error?

No. Una brecha negativa significa que el capital proyectado supera el objetivo introducido; puede interpretarse como un excedente dentro de este escenario.

¿La rentabilidad debe ser nominal o real?

El modelo acepta la tasa que elijas, pero objetivo y tasa deben ser coherentes. Si tu objetivo está expresado en dinero futuro nominal, usa una hipótesis nominal; si trabajas en términos reales, mantén todo el escenario en términos reales.

¿Se tienen en cuenta comisiones e impuestos?

No de forma separada. Si quieres reflejarlos, puedes utilizar una rentabilidad neta estimada, pero el resultado sigue siendo una proyección simplificada.

¿Qué ocurre si pongo una rentabilidad del 0 %?

La calculadora mantiene el ahorro actual sin crecimiento y suma las aportaciones mensuales del periodo. No se produce ninguna división por cero.

¿Es lo mismo que una calculadora de jubilación completa?

No. Aquí el objetivo principal es medir la diferencia frente a una meta de capital. Una planificación de jubilación completa también puede modelar gasto, inflación, pensiones, impuestos y secuencia de rendimientos.