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Calculadora de jubilación

Esta calculadora de jubilación estima el capital que podrías acumular al llegar a la edad que indiques a partir de tu ahorro actual, tus aportaciones mensuales y una rentabilidad anual supuesta. También traduce ese saldo futuro en una referencia de retirada anual para que puedas comparar el resultado con el nivel de gasto que esperas cubrir durante la jubilación.

Es útil para revisar si tu ritmo de ahorro está razonablemente alineado con tu horizonte temporal, comparar escenarios de aportación o valorar el efecto de jubilarte antes o después. El resultado es una proyección matemática, no una garantía: la rentabilidad real, la inflación, los impuestos, las comisiones y la secuencia de rendimientos pueden modificar de forma importante el capital disponible.

Datos para el cálculo

años
años
€
€
%
%
Resultado
—
Capital estimado al jubilarte
Capital aportado—
Crecimiento estimado—
Retirada anual de referencia—

1. Indica tu edad actual y la edad de jubilación

El intervalo entre ambas edades determina cuántos años tienen tus inversiones para crecer.

2. Añade el ahorro ya acumulado

Introduce el valor actual de la cartera destinada a la jubilación, sin sumar aportaciones futuras.

3. Define la aportación mensual

Usa una cantidad que puedas mantener de forma regular durante el periodo proyectado.

4. Elige una rentabilidad anual

Introduce una hipótesis nominal coherente con el tipo de cartera que quieras analizar; no se trata de una rentabilidad garantizada.

5. Revisa la tasa de retirada

Sirve solo como referencia para convertir el capital final en una retirada anual inicial estimada.

6. Compara el resultado

Observa el capital proyectado, las aportaciones totales y la retirada anual de referencia y prueba escenarios alternativos.

VF = Ahorro inicial × (1 + r)^n + Aportación mensual × [((1 + r_m)^m − 1) / r_m]Retirada anual de referencia = VF × tasa de retirada

Variables

  • r: rentabilidad anual expresada como decimal
  • n: años hasta la jubilación
  • r_m: rentabilidad mensual equivalente, (1 + r)^(1/12) − 1
  • m: número total de meses
  • VF: valor futuro estimado de la cartera

Supuestos: Las aportaciones se realizan al final de cada mes y la rentabilidad se mantiene constante para simplificar la proyección.

Qué significa el resultado

El resultado principal es el valor futuro estimado de la cartera al llegar a la edad de jubilación indicada.

No incorpora inflación, fiscalidad, comisiones, cambios de aportación ni variaciones reales del mercado.

Datos

  • Edad actual: 35 años
  • Jubilación: 65 años
  • Ahorro inicial: 50.000 €
  • Aportación mensual: 700 €
  • Rentabilidad anual: 6 %

Cálculo

Horizonte: 30 años = 360 meses.

Rentabilidad mensual equivalente ≈ 0,4868 %.

Valor futuro del ahorro inicial ≈ 287.175 €.

Valor futuro de las aportaciones ≈ 682.159 €.

Capital total proyectado ≈ 969.334 €.

Resultado

Capital proyectado: aproximadamente 969.334 €.

Interpretación: Con una tasa de retirada inicial del 4 %, la referencia sería de unos 38.773 € al año antes de impuestos y costes.

¿La cifra final está expresada en euros de hoy?

No. El cálculo trabaja con importes nominales y no descuenta automáticamente la inflación. Si quieres comparar con poder adquisitivo actual, conviene usar una rentabilidad real o ajustar después el resultado por inflación.

¿Debo incluir la pensión pública en el ahorro actual?

No. El campo de ahorro actual representa patrimonio financiero ya acumulado. Una pensión pública o una renta vitalicia futura debería analizarse por separado como flujo de ingresos.

¿Qué rentabilidad anual debo usar?

Depende de la composición de la cartera, el horizonte y el nivel de riesgo. Lo más útil es probar varios escenarios prudentes en lugar de tratar una única tasa como segura.

¿Por qué cambia tanto el resultado al modificar pocos años?

Porque el interés compuesto necesita tiempo. Alargar el horizonte no solo añade nuevas aportaciones, sino que también permite que el capital acumulado genere rendimientos durante más tiempo.

¿La tasa de retirada indica cuánto puedo gastar con seguridad?

No. Es una referencia simplificada para dimensionar el capital. La sostenibilidad real depende de la duración de la jubilación, la inflación, los impuestos, los gastos y la evolución de la cartera.