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Calculadora de equilibrio entre franquicias de seguro de viaje

Esta calculadora compara dos opciones de seguro de viaje con primas y franquicias distintas para estimar cuál tendría un coste esperado menor bajo una misma hipótesis de siniestro. Es útil cuando una póliza barata exige asumir más gasto de bolsillo y otra cobra una prima mayor a cambio de reducir la franquicia. El resultado combina el coste seguro de la prima con el coste esperado de la franquicia si ocurre un siniestro cubierto. No predice si tendrás una incidencia ni sustituye las condiciones reales de la póliza: exclusiones, límites, coberturas sin franquicia y franquicias aplicadas por persona o por evento pueden cambiar la comparación.

Compara dos opciones de póliza

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Resultado
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Coste esperado de la opción más económica
Coste esperado opción A—
Coste esperado opción B—
Ahorro esperado—
Opción preferible—

1. Estima la probabilidad de reclamar
Introduce una probabilidad para el viaje o periodo que estás comparando. Debe reflejar tu propia hipótesis, no una tasa universal.

2. Indica la pérdida cubierta media
Usa el importe que razonablemente estaría sujeto a la franquicia si se produjera un siniestro cubierto.

3. Añade prima y franquicia de la opción A
Copia los importes de la primera póliza y mantén la misma moneda en todos los campos.

4. Añade prima y franquicia de la opción B
Introduce los datos equivalentes de la alternativa para que la comparación sea homogénea.

5. Compara el coste esperado
Revisa el coste esperado de ambas opciones y el ahorro estimado. Después contrasta exclusiones, límites y condiciones que esta aproximación no modela.

Coste esperado = Prima + p × min(Franquicia, Pérdida cubierta)

Se calcula la expresión para cada opción. p es la probabilidad estimada de siniestro expresada como decimal; la pérdida cubierta y la franquicia se expresan en la misma moneda. Se usa el menor valor entre franquicia y pérdida porque el asegurado no puede pagar de franquicia más que la pérdida considerada en este modelo simplificado.

La comparación supone un único siniestro relevante y que ambas pólizas cubren el mismo evento. En contratos reales, la franquicia puede variar por cobertura o aplicarse de otra manera.

Qué significa el resultado

Un coste esperado más bajo indica la opción económicamente más favorable bajo las probabilidades e importes introducidos, no necesariamente la póliza con mejor protección total.

Lee siempre límites, exclusiones y definición de franquicia de cada póliza antes de decidir.

Datos: probabilidad de siniestro del 10 %, pérdida cubierta media de 1.200 €, opción A con prima de 85 € y franquicia de 100 €, y opción B con prima de 60 € y franquicia de 300 €.

Cálculo: A = 85 + 0,10 × 100 = 95 €. B = 60 + 0,10 × 300 = 90 €.

Resultado: la opción B tiene un coste esperado de 90 €, frente a 95 € de la opción A.

Interpretación: con estos supuestos, la prima más baja compensa el mayor gasto potencial de franquicia por un margen esperado de 5 €.

¿Una franquicia más alta siempre abarata el seguro de viaje?

Puede reducir la prima, pero no existe una relación fija para todas las pólizas. La comparación correcta requiere mirar la prima real y cuánto asumirías de bolsillo si presentas un siniestro.

¿Qué probabilidad de siniestro debo introducir?

Usa una hipótesis propia basada en el tipo de viaje, las coberturas y tu tolerancia al riesgo. Si no tienes una estimación fiable, prueba varios escenarios para ver en qué punto cambia la opción preferible.

¿La calculadora incluye límites de cobertura?

No. El modelo se centra en prima y franquicia y supone que la pérdida indicada está cubierta; un límite bajo o una exclusión puede cambiar mucho el resultado real.

¿Qué pasa si la pérdida es menor que la franquicia?

El cálculo limita el coste de franquicia a la pérdida cubierta introducida. Así evita asignar un desembolso mayor que el propio importe del siniestro en este modelo.

¿Cuándo conviene mirar algo más que el coste esperado?

Cuando las coberturas no son equivalentes. Asistencia médica, cancelación, equipaje, interrupción del viaje y condiciones de reembolso pueden importar más que una diferencia pequeña de coste esperado.