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Calculadora de probabilidad de pérdida en seguro de viaje

Esta calculadora convierte una probabilidad estimada de pérdida por viaje en la probabilidad acumulada de sufrir al menos una pérdida a lo largo de varios viajes. Resulta útil para visualizar cómo una probabilidad pequeña por exposición puede aumentar cuando se repite muchas veces la misma situación. El modelo supone que cada viaje tiene la misma probabilidad y que los eventos son independientes entre sí. Es una simplificación: destino, duración, época del año, salud, actividades y otros factores pueden hacer que cada viaje tenga un perfil de riesgo diferente.

Probabilidad acumulada de pérdida

%
viajes
Resultado
—
Probabilidad de al menos una pérdida
Probabilidad de ninguna pérdida—
Número esperado de pérdidas—
Probabilidad por viaje—
Viajes analizados—

1. Estima el riesgo por viaje
Introduce la probabilidad de que un viaje produzca el tipo de pérdida que quieres estudiar.

2. Define el número de viajes
Indica cuántas exposiciones similares quieres acumular.

3. Mantén un periodo coherente
La probabilidad por viaje debe corresponder al mismo concepto de pérdida en todos los viajes incluidos.

4. Revisa las dos probabilidades
Compara la probabilidad de al menos una pérdida con la probabilidad de ninguna pérdida.

5. Prueba escenarios
Cambia la probabilidad por viaje o el número de viajes para ver cuánto depende el riesgo acumulado de cada supuesto.

P(al menos una pérdida) = 1 − (1 − p)^n

p es la probabilidad de pérdida en un viaje y n es el número de viajes. El término (1 − p) es la probabilidad de no tener pérdida en un viaje; elevarlo a n estima la probabilidad de no tener ninguna pérdida en todos los viajes.

La fórmula requiere probabilidades constantes e independencia entre viajes. Si el riesgo cambia de forma importante entre destinos o periodos, conviene modelar los viajes por separado.

Qué significa el resultado

El porcentaje mostrado es la probabilidad acumulada de que ocurra al menos una pérdida dentro del número de viajes indicado.

No estima el coste de la pérdida ni la probabilidad de que la aseguradora acepte una reclamación.

Datos: 4 % de probabilidad de pérdida por viaje y 6 viajes.

Cálculo: probabilidad de ninguna pérdida = (1 − 0,04)^6 = 0,96^6 ≈ 0,7828. Probabilidad de al menos una pérdida = 1 − 0,7828 = 0,2172.

Resultado: aproximadamente 21,72 %.

Interpretación: aunque el riesgo por viaje sea del 4 %, repetir seis exposiciones eleva la probabilidad acumulada de sufrir al menos una pérdida a algo más de una quinta parte bajo el supuesto de independencia.

¿Por qué la probabilidad acumulada es mayor que la probabilidad por viaje?

Porque hay más oportunidades de que ocurra una pérdida. La fórmula acumula varias exposiciones sin sumar porcentajes directamente.

¿Puedo introducir viajes con riesgos distintos?

No de forma exacta con este modelo. Si cada viaje tiene una probabilidad diferente, la probabilidad de ninguna pérdida sería el producto de sus probabilidades individuales de no pérdida.

¿Se puede usar para días de viaje en vez de viajes?

Sí, si reinterpretas cada unidad como una exposición independiente con la misma probabilidad por día. Debes mantener coherencia entre la unidad de probabilidad y el número de exposiciones.

¿El número esperado de pérdidas es una probabilidad?

No. Se calcula como n × p y representa un promedio de conteo en muchos escenarios, mientras que la probabilidad principal mide si ocurre al menos una pérdida.

¿Esta probabilidad dice si el seguro merece la pena?

No por sí sola. Para valorar una póliza también importan la gravedad potencial de la pérdida, la prima, la franquicia, los límites y las exclusiones.