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Calculadora de reclamación esperada del seguro de viaje

Esta calculadora estima el valor monetario esperado del pago de un seguro de viaje combinando la probabilidad de un siniestro cubierto, la pérdida media, la franquicia y el límite de cobertura. Sirve para poner en una misma escala la frecuencia estimada del riesgo y el importe que la aseguradora podría pagar si ese riesgo se materializa. El valor esperado es una media matemática de muchos escenarios hipotéticos, no una promesa de indemnización. Una reclamación real depende de la causa del siniestro, la documentación, las exclusiones, los sublímites y la forma en que la póliza aplique la franquicia.

Estima el pago esperado

%
€
€
€
Resultado
—
Pago esperado de la aseguradora
Pago estimado si hay siniestro—
Coste retenido por el asegurado—
Probabilidad aplicada—
Límite de cobertura—

1. Introduce la probabilidad de un siniestro cubierto
Expresa la probabilidad para un viaje o periodo concreto en porcentaje.

2. Estima la pérdida media
Indica el importe medio del gasto o pérdida que estaría dentro del tipo de cobertura analizado.

3. Añade la franquicia
Usa la franquicia aplicable a esa cobertura, no otra franquicia de la misma póliza.

4. Indica el límite
Introduce el máximo que la póliza pagaría para el concepto modelado.

5. Interpreta el valor esperado
Compara el pago esperado con la prima y con tu capacidad para asumir la parte no cubierta, recordando que una reclamación individual será distinta de esta media.

Pago si hay siniestro = min(max(Pérdida − Franquicia, 0), Límite) Pago esperado = p × Pago si hay siniestro

p es la probabilidad del siniestro en forma decimal. La pérdida, la franquicia y el límite deben estar en la misma moneda. El cálculo resta primero la franquicia, evita pagos negativos y después aplica el límite máximo.

Se presupone un único tipo de siniestro y una única reclamación. Sublímites, coaseguro, coberturas secundarias y exclusiones no se incorporan.

Qué significa el resultado

El resultado representa el pago medio de la aseguradora por viaje o periodo si pudieras repetir muchas veces escenarios con los mismos supuestos.

No equivale al importe que recibirás en una reclamación concreta.

Datos: probabilidad del 8 %, pérdida media de 1.800 €, franquicia de 150 € y límite de 5.000 €.

Cálculo: pago si hay siniestro = min(1.800 − 150, 5.000) = 1.650 €. Pago esperado = 0,08 × 1.650 = 132 €.

Resultado: 132 € de pago esperado.

Interpretación: el valor no significa que una reclamación vaya a pagar 132 €; con los supuestos dados, un siniestro cubierto pagaría aproximadamente 1.650 €, pero solo se asigna una probabilidad del 8 % a que ocurra.

¿El pago esperado es lo mismo que la indemnización probable?

No. Es un promedio ponderado por probabilidad. Si ocurre el siniestro, el pago modelado puede ser mucho mayor; si no ocurre, el pago será cero.

¿Debo usar el coste total del viaje como pérdida media?

Solo si ese coste está realmente expuesto y cubierto por la cobertura analizada. Para gastos médicos, equipaje o cancelación conviene introducir el importe relevante para ese riesgo concreto.

¿Cómo afecta la franquicia?

Reduce el importe modelado que pagaría la aseguradora antes de aplicar el límite. Si la pérdida es igual o menor que la franquicia, el pago estimado es cero.

¿Qué ocurre si el límite es inferior a la pérdida después de franquicia?

El pago si hay siniestro queda limitado al máximo introducido. La diferencia permanece como parte no cubierta en esta aproximación.

¿Puedo comparar el resultado con la prima?

Sí, como una referencia cuantitativa, pero no como única regla de compra. La prima también financia protección frente a eventos raros y severos y puede incluir servicios adicionales.