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Calculadora de indemnización esperada en seguro por uso

Esta calculadora estima el valor anual esperado de una indemnización en un seguro de automóvil basado en el uso. Los programas UBI o telemáticos pueden ajustar la prima utilizando kilometraje y señales de conducción, mientras que el importe pagado en un siniestro depende de las condiciones de cobertura aplicables. Para mantener el cálculo transparente, aquí se parte de una probabilidad anual de siniestro, una pérdida cubierta representativa, un deducible y un porcentaje de cobertura posterior al deducible.

La cifra principal no es una promesa de pago ni una previsión de siniestros. Es un promedio estadístico útil para comparar escenarios: por ejemplo, cuánto cambia el valor esperado de la cobertura si aumenta el deducible o si el importe típico de una pérdida es mayor. La póliza real puede incluir límites, exclusiones, depreciación, coberturas separadas y reglas de valoración que deben revisarse directamente en el contrato.

Datos para el cálculo

%
€
€
%
Resultado
—
Indemnización anual esperada
Pago estimado si ocurre el siniestro—
Coste de bolsillo por siniestro—
Pérdida anual bruta esperada—
Probabilidad usada—

1. Indica la probabilidad anual
Introduce la probabilidad estimada de que ocurra al menos un siniestro cubierto durante el año.

2. Escribe una pérdida típica
Usa un importe que represente el coste cubierto antes de aplicar deducible y reparto.

3. Añade el deducible
Introduce la cantidad que correspondería pagar antes de calcular la parte cubierta según este modelo.

4. Define el porcentaje cubierto
Si la cobertura aplicable paga el 100 % después del deducible, usa 100 %. Si existe un reparto, indica el porcentaje correspondiente.

5. Revisa el valor esperado
La cifra anual distribuye el posible pago entre años con y sin siniestro; no describe cuánto se pagará en un caso concreto.

Pago por siniestro = max(pérdida − deducible, 0) × porcentaje cubiertoIndemnización anual esperada = p × pago por siniestro

Donde:

  • p: probabilidad anual del siniestro, en decimal
  • pérdida: importe elegible antes del deducible
  • porcentaje cubierto: proporción que el modelo atribuye a la aseguradora tras el deducible

Supuestos: Se supone un siniestro representativo y no se modelan varios eventos, límites por cobertura, depreciación ni exclusiones.

Qué significa el resultado

Interpreta el valor como una estimación basada exclusivamente en los datos introducidos y en el modelo descrito.

Las condiciones, límites, exclusiones y criterios de una póliza real pueden producir resultados distintos; consulta la documentación contractual antes de tomar una decisión.

Datos:

  • Probabilidad anual: 10 %
  • Pérdida cubierta típica: 3.000 €
  • Deducible: 500 €
  • Porcentaje cubierto: 100 %

Cálculo:
Pago si ocurre = (3.000 − 500) × 1,00 = 2.500 €.
Indemnización esperada = 0,10 × 2.500 = 250 €.

Resultado:
La indemnización anual esperada es 250 €.

Interpretación:
Este promedio combina un 90 % de años sin ese siniestro y un 10 % de años con un pago modelado de 2.500 €; no significa que se vaya a recibir 250 € cada año.

¿La prima telemática forma parte de esta indemnización esperada?

No. La herramienta se centra en el valor esperado del pago por siniestro. La prima puede depender de datos de conducción en un programa UBI, pero se analiza por separado.

¿Qué significa “pérdida cubierta típica”?

Es el importe elegible antes del deducible que quieres usar como escenario representativo. No debe incluir daños o conceptos que sabes que están excluidos de la cobertura.

¿Puedo usar una probabilidad superior al 100 % si espero varios siniestros?

No. Este modelo usa la probabilidad de al menos un siniestro y la limita a 100 %. Para frecuencia de varios siniestros convendría un modelo de número esperado de eventos.

¿Qué pasa si el deducible supera la pérdida?

El pago estimado de la aseguradora se convierte en 0 € para ese escenario. La calculadora nunca genera una indemnización negativa.

¿Es lo mismo indemnización esperada que ahorro esperado?

No. La indemnización esperada mide el valor medio del pago por siniestro. Para evaluar ahorro habría que comparar también primas, deducibles y otras condiciones entre alternativas.