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Calculadora de indemnización esperada en seguro de mascotas

Esta calculadora estima el reembolso anual esperado de una póliza de seguro de mascotas para un escenario de gasto veterinario. Introduce la probabilidad de que ocurra un gasto cubierto, el importe elegible, el deducible, el porcentaje de reembolso y un límite máximo aplicable al escenario. El cálculo muestra primero cuánto podría reembolsarse si el evento ocurre y después pondera ese importe por su probabilidad anual.

El valor esperado ayuda a comparar la exposición financiera de distintas configuraciones, pero no representa una cantidad que la aseguradora pagará necesariamente. La cobertura real depende de qué tratamientos sean elegibles, de si el deducible es anual o por condición, de límites por año o por prestación y de exclusiones como afecciones preexistentes según la póliza y la normativa aplicable. Usa siempre las condiciones contractuales como referencia final.

Datos para el cálculo

%
€
€
%
€
Resultado
—
Reembolso anual esperado
Reembolso si ocurre el evento—
Gasto del propietario en el evento—
Gasto bruto anual esperado—
Límite aplicado—

1. Indica la probabilidad anual
Usa la probabilidad del tipo de gasto cubierto que quieres modelar.

2. Introduce la factura elegible
Escribe solo el importe que consideras sujeto a cobertura antes de deducible y reembolso.

3. Añade deducible y reembolso
Copia estos valores de la propuesta de póliza y asegúrate de que correspondan al mismo escenario.

4. Incluye el límite aplicable
Si no quieres que el límite restrinja el ejemplo, usa un valor suficientemente alto. Un límite de 0 € produciría reembolso 0 €.

5. Interpreta el promedio anual
El resultado pondera el reembolso potencial por la probabilidad; no es una cuota periódica ni una garantía de aprobación del siniestro.

Reembolso previo al límite = max(factura − deducible, 0) × porcentajeReembolso por evento = min(reembolso previo, límite)Reembolso anual esperado = p × reembolso por evento

Donde:

  • p: probabilidad anual del gasto cubierto
  • factura: importe veterinario elegible
  • límite: máximo de reembolso considerado para el escenario

Supuestos: Se modela un solo evento representativo. No se acumulan múltiples facturas ni se reproduce el funcionamiento de límites anuales complejos.

Qué significa el resultado

Interpreta el valor como una estimación basada exclusivamente en los datos introducidos y en el modelo descrito.

Las condiciones, límites, exclusiones y criterios de una póliza real pueden producir resultados distintos; consulta la documentación contractual antes de tomar una decisión.

Datos:

  • Probabilidad anual: 40 %
  • Factura elegible: 2.200 €
  • Deducible: 300 €
  • Reembolso: 80 %; límite: 5.000 €

Cálculo:
Reembolso previo = (2.200−300)×0,80 = 1.520 €.
El límite no reduce el pago: 1.520 €.
Valor esperado = 0,40×1.520 = 608 €.

Resultado:
Reembolso anual esperado: 608 €.

Interpretación:
El promedio de 608 € surge de ponderar un posible reembolso de 1.520 € por una probabilidad del 40 %. En un año concreto el resultado real puede ser 0 €, 1.520 € u otra cantidad.

¿Por qué se aplica el deducible antes del porcentaje de reembolso?

Es el modelo usado por esta calculadora. Debes comprobar el orden exacto definido por tu póliza, porque las condiciones contractuales son las que determinan el pago real.

¿Qué límite debo introducir?

Usa el límite que resulte aplicable al tipo de gasto o al periodo analizado. Si la póliza tiene varios sublímites, modela el que realmente pueda restringir este escenario.

¿Qué ocurre si la factura es menor que el deducible?

El reembolso estimado es 0 €. El gasto queda por debajo del umbral que el modelo exige antes de aplicar el porcentaje de reembolso.

¿Puedo usar el resultado para decidir si la prima merece la pena?

Puede ser una pieza de la comparación, pero no basta por sí sola. También debes considerar variabilidad de gastos, cobertura catastrófica, exclusiones, liquidez y tu tolerancia al riesgo.

¿Las afecciones preexistentes están incluidas?

La herramienta no decide elegibilidad. Si un gasto está excluido por las condiciones de la póliza, no debería introducirse como factura cubierta en este cálculo.