toolbox
Inicio / Impuestos, seguros y prestaciones / Calculadora de compensación del deducible en seguro por uso

Calculadora de compensación del deducible en seguro por uso

Esta calculadora compara dos opciones de deducible en un seguro de automóvil basado en el uso (UBI o telemático). En este tipo de póliza, la prima puede depender de datos como kilometraje y hábitos de conducción, pero el deducible sigue siendo la parte de un siniestro cubierta que normalmente asume el asegurado antes de la aportación de la compañía. La herramienta combina la diferencia de prima con una probabilidad de siniestro y un importe de pérdida representativo para estimar el coste anual esperado de cada alternativa.

El resultado sirve para valorar un cambio de deducible con una medida económica común, no para predecir la tarifa real de una aseguradora. Un deducible más alto puede reducir la prima, aunque también aumenta la exposición de bolsillo cuando ocurre un siniestro. Conviene introducir las primas realmente ofrecidas y una probabilidad prudente, y considerar aparte liquidez, exclusiones y límites de la póliza.

Datos para el cálculo

€
€
€
€
%
€
Resultado
—
Ventaja anual esperada de la alternativa
Coste esperado actual—
Coste esperado alternativo—
Ahorro anual de prima—
Cambio de coste esperado—

1. Introduce ambos deducibles
Usa los importes que figuran en las dos propuestas de póliza. No confundas deducible con límite de cobertura.

2. Añade las primas anuales
Escribe la prima total comparable para el mismo periodo y un nivel de cobertura equivalente.

3. Estima la probabilidad de siniestro
Indica la probabilidad anual de al menos un siniestro al que se aplique el deducible. Si no tienes una estimación fiable, prueba varios escenarios.

4. Define una pérdida representativa
Introduce un coste cubierto típico. La calculadora limita el pago de bolsillo por ese evento al menor valor entre pérdida y deducible.

5. Compara el coste esperado
Un resultado positivo favorece económicamente la alternativa; uno negativo indica que, con esos supuestos, la opción actual tiene menor coste esperado.

Coste esperado = prima anual + p × min(pérdida cubierta, deducible)Ventaja alternativa = coste esperado actual − coste esperado alternativo

Donde:

  • p: probabilidad anual del siniestro, expresada como decimal
  • pérdida cubierta: importe del siniestro antes del deducible
  • deducible: importe máximo de esa pérdida que se asigna al asegurado según este modelo

Supuestos: Se modela un único siniestro representativo por año. No se incluyen límites, franquicias por evento múltiples, recargos, cambios de prima posteriores ni reglas particulares de una compañía.

Qué significa el resultado

Interpreta el valor como una estimación basada exclusivamente en los datos introducidos y en el modelo descrito.

Las condiciones, límites, exclusiones y criterios de una póliza real pueden producir resultados distintos; consulta la documentación contractual antes de tomar una decisión.

Datos:

  • Deducible actual: 500 €; alternativo: 1.000 €
  • Prima anual actual: 840 €; alternativa: 720 €
  • Probabilidad anual: 12 %
  • Pérdida cubierta representativa: 2.500 €

Cálculo:
Actual: 840 + 0,12 × 500 = 900 €.
Alternativa: 720 + 0,12 × 1.000 = 840 €.
Ventaja = 900 − 840 = 60 €.

Resultado:
La alternativa presenta una ventaja esperada de 60 € al año.

Interpretación:
Con estos supuestos, el ahorro de prima supera el aumento esperado del deducible. Aun así, habría que poder asumir 1.000 € de bolsillo si se produce un siniestro.

¿Un resultado positivo significa que debo elegir el deducible más alto?

No necesariamente. Solo indica que, con los datos introducidos, su coste anual esperado es menor. La capacidad de pagar el deducible en un siniestro y las condiciones de la póliza siguen siendo relevantes.

¿La telemática cambia directamente el deducible?

No tiene por qué. En UBI la telemática se usa principalmente para ajustar la prima según uso o comportamiento de conducción; el deducible es una condición separada de la póliza.

¿Qué probabilidad de siniestro debo introducir?

Usa una estimación que tenga sentido para tu historial, exposición y tipo de conducción, sin asumir que el comportamiento pasado garantiza el futuro. Es útil comparar escenarios bajo, medio y alto.

¿Qué ocurre si la pérdida es menor que el deducible?

El modelo asigna como coste de bolsillo la pérdida completa, porque no tendría sentido imputar un deducible superior al daño. La cobertura real puede tener condiciones adicionales.

¿Por qué no se usa solo el ahorro de prima?

Porque una prima menor puede venir acompañada de mayor gasto de bolsillo cuando hay un siniestro. El coste esperado combina ambas partes para hacer una comparación más equilibrada.