- Kaufpreis und Eigenkapital eingeben. Daraus wird der zu finanzierende Darlehensbetrag abgeleitet.
- Finanzierung festlegen. Tragen Sie Sollzins und Laufzeit ein; der Rechner verwendet eine konstante Annuität.
- Miete und laufende Eigentümerkosten angeben. So werden die regelmäßigen Wohnkosten vergleichbar.
- Wachstumsannahmen wählen. Immobilienwert und alternative Geldanlage können sich unterschiedlich entwickeln.
- Zeitraum prüfen. Das Ergebnis zeigt den modellierten Vermögensunterschied am Ende des Zeitraums.
Mieten-oder-Kaufen-Rechner
Dieser Rechner stellt die finanzielle Entwicklung von Mieten und Kaufen über einen frei gewählten Zeitraum gegenüber. Er berücksichtigt beim Kauf unter anderem Eigenkapital, Darlehenszins, laufende Eigentümerkosten und eine angenommene Wertentwicklung; beim Mieten werden die Mietzahlungen sowie die mögliche Verzinsung des nicht gebundenen Eigenkapitals einbezogen.
Das Ergebnis ist eine Modellrechnung und keine individuelle Immobilien- oder Finanzierungsberatung. Besonders nützlich ist der Vergleich, wenn Sie nachvollziehen möchten, welche Annahmen den Ausschlag geben und wie stark sich ein längerer Anlagehorizont oder andere Wachstumsraten auswirken.
Annahmen für den Vergleich
€
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Jahre
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Jahre
Ergebnis
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Vermögensvorteil Kaufen gegenüber Mieten
Eigenkapital Immobilie—
Anlagevermögen Mieten—
Monatliche Darlehensrate—
Darlehen = Kaufpreis − Eigenkapital
Monatsrate = P · r / (1 − (1 + r)^−n)
Immobilienwert_t = Kaufpreis · (1 + g)^t
Käufer-Eigenkapital = Immobilienwert_t − Restschuld
Mieter-Vermögen = fortgeschriebenes Eigenkapital + fortgeschriebene monatliche Kostendifferenzen
Dabei ist P der Darlehensbetrag, r der monatliche Darlehenszins, n die Zahl der Monatsraten, g die jährliche Wertentwicklung und t der Vergleichszeitraum. Kaufnebenkosten, Steuern und individuelle Instandhaltungsereignisse sind nicht automatisch enthalten.
Was das Ergebnis bedeutet
Ein positiver Wert spricht unter den gewählten Annahmen für einen höheren modellierten Vermögensstand beim Kaufen; ein negativer Wert für den Mietfall.
Schon kleine Änderungen bei Zins, Wertentwicklung oder Anlageertrag können das Ergebnis deutlich verschieben.
Gegeben: 400.000 € Kaufpreis, 80.000 € Eigenkapital, 3,5 % Sollzins, 25 Jahre Laufzeit, 1.400 € Monatsmiete und 10 Jahre Vergleich.
Berechnung: Das Darlehen beträgt 320.000 €. Die Annuität wird aus Zinssatz und 300 Monatsraten berechnet. Anschließend werden Immobilienwert, Restschuld sowie die alternative Anlage des Eigenkapitals und monatlicher Kostendifferenzen fortgeschrieben.
Ergebnis: Der Rechner stellt beide Endvermögen direkt gegenüber. Das Vorzeichen des Hauptwerts zeigt, welches Szenario im Modell vorne liegt.
Welche Kosten sollte ich beim Kaufen zusätzlich berücksichtigen?
Notar, Grunderwerbsteuer, mögliche Maklerkosten sowie konkrete Instandhaltung können erheblich sein. Wenn diese Positionen für Ihre Entscheidung relevant sind, sollten Sie sie separat in Ihre Gesamtrechnung einbeziehen.
Warum kann Mieten trotz steigender Immobilienpreise günstiger sein?
Beim Kaufen werden Kapital und laufende Kosten gebunden. Wenn Mieter das freie Kapital mit guter Rendite anlegen, kann dieser Vermögensaufbau einen Teil oder sogar den gesamten Immobilienwertzuwachs ausgleichen.
Ist die Darlehensrate über die ganze Zeit konstant?
Das Modell verwendet eine konstante Annuität für den eingegebenen Zinssatz und die Laufzeit. Anschlussfinanzierungen oder variable Zinsen sind nicht abgebildet.
Kann ich negative Wertentwicklungen eingeben?
Ja. Damit lassen sich auch Szenarien mit fallenden Immobilienpreisen oder negativen Anlageerträgen modellieren.
Was bedeutet ein Ergebnis nahe null?
Dann liegen die beiden Szenarien unter den gewählten Annahmen finanziell nah beieinander. In diesem Fall können Flexibilität, Wohnsicherheit und persönliche Präferenzen wichtiger sein als die reine Modellrechnung.