- Estima tus gastos mensuales esenciales. Usa el importe que necesitarías cubrir durante una incapacidad.
- Indica la duración. Introduce cuántos meses quieres modelar.
- Añade ahorro reservado para este riesgo. Debe ser dinero que realmente estarías dispuesto a utilizar.
- Incluye otras prestaciones mensuales. Por ejemplo, una cobertura laboral existente si quieres incorporarla al escenario.
- Revisa la brecha. El resultado muestra la parte de la necesidad que queda sin cubrir bajo tus supuestos.
Estimador de necesidades de cobertura por incapacidad
Este estimador calcula cuánto respaldo económico podrías necesitar si una incapacidad te impidiera trabajar durante un periodo determinado. Parte de los gastos mensuales que deseas cubrir y resta recursos líquidos y prestaciones ya disponibles para mostrar una brecha orientativa.
Es útil para comparar duraciones de protección y comprobar cuánto cambia la necesidad al modificar gastos, ahorro o cobertura existente. No determina si una póliza te cubriría ni reproduce límites de aseguradoras, coordinación con prestaciones públicas, impuestos o definiciones contractuales de incapacidad.
Datos para el cálculo
€
meses
€
€
Resultado
—
brecha de cobertura estimada
Necesidad bruta—
Prestaciones existentes—
Recursos descontados—
Necesidad bruta = gastos mensuales × meses
Cobertura existente total = prestación mensual existente × meses
Brecha = máx(0, necesidad bruta − ahorro − cobertura existente total)
El cálculo mantiene constantes gastos y prestaciones durante todo el periodo y no aplica inflación, impuestos ni periodos de carencia.
Qué significa el resultado
Una brecha positiva representa el importe acumulado que no quedaría cubierto por los recursos incluidos en el escenario.
Las pólizas de incapacidad pueden limitar el porcentaje de ingresos sustituido y definir de forma específica cuándo existe incapacidad cubierta.
Datos: 2.500 € de gastos al mes durante 24 meses, 10.000 € de ahorro y 800 € mensuales de prestación existente.
Cálculo: necesidad bruta = 2.500 × 24 = 60.000 €. Prestaciones existentes = 800 × 24 = 19.200 €. Brecha = 60.000 − 10.000 − 19.200 = 30.800 €.
Resultado: brecha estimada de 30.800 €.
¿Debo usar mi salario o mis gastos mensuales?
Esta herramienta se basa en gastos que quieres cubrir, no en salario bruto. Así puedes centrar el escenario en la necesidad de caja durante la incapacidad.
¿Incluyo prestaciones públicas?
Puedes incluirlas en la prestación mensual existente solo si quieres modelarlas y tienes una estimación razonable de su importe. La elegibilidad real depende de normas y circunstancias concretas.
¿Qué pasa con el periodo de carencia?
No se calcula automáticamente. Si quieres reflejarlo, puedes ajustar la duración de las prestaciones existentes o mantener suficiente ahorro para los meses iniciales sin pago.
¿La brecha equivale al capital de una póliza?
No necesariamente. Muchas coberturas de incapacidad pagan prestaciones periódicas y aplican límites mensuales, no un único capital equivalente a toda la brecha.
¿Por qué el resultado puede ser cero?
Porque el ahorro y las prestaciones existentes pueden igualar o superar la necesidad bruta introducida. Eso solo describe el escenario, no garantiza que todos esos recursos estén disponibles al mismo tiempo.