- Introduce una probabilidad anual. La herramienta no la calcula; debes aportar tu propia hipótesis.
- Selecciona el número de años. El mismo porcentaje anual se aplicará a cada año del horizonte.
- Consulta la probabilidad acumulada. Se calcula a partir de la probabilidad de no tener ningún evento.
- Valora la limitación del supuesto. Si el riesgo cambia de un año a otro, necesitarás un modelo con tasas variables.
Calculadora de probabilidad de incapacidad
Esta calculadora muestra cómo se acumula una probabilidad anual de incapacidad a lo largo de varios años cuando se supone que la tasa permanece constante. En lugar de sumar porcentajes, calcula primero la probabilidad de que no ocurra ningún evento durante el horizonte y obtiene el complemento.
El modelo es deliberadamente simple: no estima el riesgo individual, no diferencia causas de incapacidad y no incorpora cambios por edad, ocupación, salud o condiciones de una póliza. Su utilidad es didáctica y comparativa cuando ya dispones de una tasa anual que quieres explorar.
Datos para el cálculo
%
años
Resultado
—
probabilidad acumulada simplificada
Probabilidad de no incapacidad—
Tasa anual usada—
Horizonte—
Probabilidad acumulada = 1 − (1 − p)^n
p es la probabilidad anual en decimal y n el número de años. Se supone una tasa anual fija y eventos independientes para simplificar.
Qué significa el resultado
El resultado indica la probabilidad de al menos un evento bajo los supuestos introducidos, no la probabilidad clínica ni aseguradora de una persona concreta.
Para decisiones de cobertura conviene utilizar datos y definiciones compatibles con el producto y el horizonte que se está evaluando.
Datos: probabilidad anual del 3 % durante 10 años.
Cálculo: 1 − (1 − 0,03)^10 = 1 − 0,97^10 ≈ 0,26258.
Resultado: aproximadamente 26,26 % de probabilidad acumulada bajo una tasa anual constante.
¿Por qué 3 % anual durante 10 años no da exactamente 30 %?
Porque la probabilidad acumulada no se obtiene sumando tasas independientes sin límite. La fórmula considera que para llegar a cada año anterior no debe haberse producido el evento.
¿La calculadora distingue incapacidad parcial y total?
No. La probabilidad introducida debe corresponder a la definición de evento que quieras analizar.
¿Puedo usar datos de mi aseguradora?
Sí, si entiendes el periodo, la población y la definición a los que se refieren. Evita mezclar una tasa anual con un horizonte o una definición distintos.
¿El resultado aumenta siempre con los años?
Con una probabilidad anual positiva y constante, sí. Se aproxima al 100 % a medida que el horizonte crece, aunque nunca debe interpretarse como una predicción personal.
¿Sirve para decidir la duración de una póliza?
Puede ilustrar cómo cambia un escenario de riesgo, pero la duración de cobertura también depende de ingresos, ahorro, jubilación y condiciones del contrato.