- Indica cuánto necesitas al mes. Es el gasto que tendrías que financiar si aún no cobras prestación.
- Introduce el periodo de carencia. Se convierte a meses usando 30,4375 días por mes como aproximación.
- Escribe el ahorro mensual de prima. Debe ser la diferencia estimada entre dos opciones de póliza comparables.
- Revisa el punto de equilibrio. Muestra cuántos meses de ahorro de prima serían necesarios para compensar el coste adicional asumido.
Calculadora de compensación por periodo de carencia en seguro por incapacidad
Esta calculadora compara dos efectos de un periodo de carencia en un seguro por incapacidad: el coste que tendrías que financiar mientras no se pagan prestaciones y el ahorro de prima que esperas obtener al elegir una carencia más larga.
En los seguros de incapacidad, el equivalente práctico a una “franquicia” suele ser el periodo de espera o carencia antes de que comiencen los pagos. La herramienta no estima primas de mercado: utiliza el ahorro mensual que introduzcas y calcula cuánto tiempo tardaría ese ahorro en compensar el coste adicional que asumirías por la carencia.
Datos para el cálculo
€
días
€
Resultado
—
meses para recuperar el coste de la carencia
Coste asumido durante la carencia—
Ahorro anual de prima—
Carencia aproximada—
Meses de carencia ≈ días / 30,4375
Coste asumido = necesidad mensual × meses de carencia
Punto de equilibrio = coste asumido / ahorro mensual de prima
Se supone que el ahorro de prima permanece constante. Si el ahorro es 0 €, no existe un punto de equilibrio financiero dentro de este modelo.
Qué significa el resultado
Un punto de equilibrio largo indica que se necesitarían muchos meses de ahorro de prima para compensar el dinero que debes poder financiar durante la carencia.
La elección de una carencia también depende de liquidez, riesgo de incapacidad y condiciones de la póliza, no solo del punto de equilibrio.
Datos: necesidad mensual de 2.500 €, carencia de 90 días y ahorro de prima de 25 € al mes.
Cálculo: 90 / 30,4375 ≈ 2,96 meses. Coste asumido ≈ 2.500 × 2,96 = 7.392 €. Punto de equilibrio ≈ 7.392 / 25 = 295,7 meses.
Resultado: harían falta unos 295,7 meses de ahorro de prima para compensar ese coste potencial.
¿El periodo de carencia es lo mismo que una franquicia?
No exactamente. En una cobertura de incapacidad suele ser un número de días que deben transcurrir antes de empezar a recibir prestaciones, por lo que funciona como una forma temporal de autoaseguro.
¿Por qué se usa 30,4375 días por mes?
Es una conversión media basada en 365,25 días al año divididos entre 12. Sirve para comparar periodos, aunque una póliza puede contar los días de otra manera.
¿De dónde sale el ahorro de prima?
Debes obtenerlo comparando cotizaciones o alternativas reales. La calculadora no estima cuánto bajará la prima al ampliar la carencia.
¿Un punto de equilibrio corto significa que debo elegir más carencia?
No necesariamente. También debes valorar si podrías financiar los gastos durante ese periodo y el riesgo de que ocurra una incapacidad.
¿Se tienen en cuenta varias incapacidades?
No. El cálculo representa un único episodio hipotético de carencia y no modela recurrencias ni reglas de reinicio del periodo de espera.