- Introduce una probabilidad de incapacidad cubierta. Debe corresponder al horizonte que estás analizando.
- Indica la prestación mensual. Usa el importe que esperas recibir según el escenario.
- Estima la duración media. Introduce el número de meses de pago, no la duración total de la incapacidad si hay una carencia previa.
- Revisa el valor esperado. Es una media probabilística, no una indemnización garantizada.
Calculadora de prestación esperada de seguro por incapacidad
Esta calculadora estima un valor esperado simplificado de prestaciones por incapacidad. Combina la probabilidad de que ocurra una incapacidad cubierta durante el horizonte analizado con la prestación mensual y la duración media de los pagos que introduzcas.
La cifra resultante sirve para comparar hipótesis, no para predecir si recibirás prestaciones ni cuánto pagará una aseguradora. Las pólizas pueden aplicar periodos de carencia, definiciones de incapacidad, límites de ingresos, coordinación con otras prestaciones y duraciones máximas que este modelo no reproduce.
Datos para el cálculo
%
€
meses
Resultado
—
prestación esperada simplificada
Prestación total si ocurre—
Probabilidad usada—
Duración media—
Prestación total por episodio = prestación mensual × meses de pago
Valor esperado = prestación total × (probabilidad / 100)
El cálculo representa un episodio medio y no descuenta primas, impuestos ni otras fuentes de ingresos.
Qué significa el resultado
El valor esperado resume en euros una combinación de probabilidad y prestación potencial, pero un siniestro real se liquidaría según el contrato.
Las probabilidades y duraciones deberían proceder de supuestos explícitos y apropiados al uso que quieras dar al análisis.
Datos: probabilidad del 5 %, prestación mensual de 1.800 € y 8 meses medios de pago.
Cálculo: prestación por episodio = 1.800 × 8 = 14.400 €. Valor esperado = 14.400 × 0,05 = 720 €.
Resultado: 720 € de prestación esperada simplificada.
¿El valor esperado es una prima justa?
No. Una prima incluye gastos, reservas, margen de riesgo, condiciones contractuales y otros factores además de las prestaciones esperadas.
¿La probabilidad debe ser anual?
Solo si tu horizonte de análisis es un año. Lo importante es que probabilidad y periodo sean coherentes entre sí.
¿Debo descontar el periodo de carencia de la duración?
Sí, si la duración que introduces pretende representar meses efectivamente pagados. No cuentes meses sin prestación como meses de pago.
¿Qué ocurre si hay una prestación máxima?
Introduce como prestación mensual el importe que realmente aplicarías después de límites y coordinación, si conoces ese dato.
¿Puede utilizarse para comparar dos pólizas?
Puede ayudar a comparar escenarios con hipótesis comunes, pero no sustituye una comparación completa de definiciones, exclusiones, carencias y duración máxima de prestaciones.