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Calculadora de edad de equilibrio del Mega Backdoor Roth

Esta calculadora busca una edad de equilibrio entre una estrategia Mega Backdoor Roth y una alternativa de inversión imponible. Simula una aportación after-tax anual, aplica la misma rentabilidad a ambos caminos y compara el impuesto estimado sobre las ganancias de la cuenta imponible con un coste inicial que quieras asignar a la estrategia.

El “coste inicial” puede representar honorarios de asesoramiento, fricción operativa u otro coste económico que quieras recuperar; no es un requisito fiscal del Mega Backdoor Roth. Si la ventaja fiscal acumulada no supera ese coste dentro del horizonte de 60 años, la herramienta indica que no hay equilibrio en el periodo modelizado.

Datos del cálculo

años
USD
%
%
USD
Resultado
—
Edad de equilibrio estimada
Años hasta el equilibrio—
Ventaja fiscal al equilibrio—
Saldo Roth estimado al equilibrio—

1. Indica tu edad

Introduce la edad desde la que empieza la comparación.

2. Añade la aportación anual

Especifica cuánto capital after-tax aportarías al final de cada año.

3. Define rentabilidad y fiscalidad

Usa la misma rentabilidad para ambas alternativas y un tipo efectivo sobre las ganancias de la cuenta imponible.

4. Introduce un coste inicial

Añade el coste económico que quieres que la ventaja fiscal compense. Si no quieres considerar ninguno, usa 0.

5. Consulta la primera edad de cruce

La calculadora recorre año a año hasta encontrar cuándo la diferencia neta acumulada iguala o supera el coste inicial.

Fórmula principal:

Buscar el menor y tal que Roth(y) − Taxable(y) ≥ K

Variables:

  • y: años transcurridos desde la edad actual
  • K: coste inicial a recuperar, en USD
  • Roth(y): valor de aportaciones acumuladas sin impuesto final sobre ganancias en el modelo
  • Taxable(y): mismo valor bruto menos un impuesto simplificado sobre la ganancia acumulada

Supuestos: Las aportaciones se realizan al final de cada año y se evalúa un máximo de 60 años. La cuenta imponible paga un impuesto único al final sobre la ganancia acumulada.

Qué significa el resultado

La edad mostrada es el primer año del modelo en que la ventaja fiscal estimada cubre el coste inicial definido.

No representa una edad legal de acceso a fondos ni una recomendación de jubilación. Las reglas de distribución Roth y las condiciones del plan deben analizarse por separado.

Datos:

  • Edad actual: 40 años
  • Aportación anual: 20.000 USD
  • Rentabilidad: 7 %
  • Tipo efectivo sobre ganancias: 20 %
  • Coste inicial: 2.500 USD

Cálculo:
Tras cada año se calcula el valor futuro de las aportaciones y el impuesto hipotético sobre la ganancia de la alternativa imponible. El primer año en que ese impuesto evitado acumulado alcanza al menos 2.500 USD se toma como punto de equilibrio.

Resultado: La herramienta identifica automáticamente la primera edad de cruce.

Interpretación: Una edad de equilibrio temprana significa que, bajo tus supuestos, el beneficio fiscal estimado compensa pronto el coste inicial; no implica que la estrategia sea adecuada en todos los demás aspectos.

¿Por qué hace falta un coste inicial para hablar de equilibrio?

Si ambas alternativas tuvieran exactamente los mismos costes y el Roth ofreciera una ventaja fiscal positiva desde el principio, no existiría un cruce temporal significativo. El coste permite modelizar una barrera económica que deba recuperarse.

¿Puedo poner el coste inicial en 0?

Sí. En ese caso, el equilibrio puede producirse muy pronto siempre que aparezca una ventaja fiscal positiva.

¿Se modelizan aportaciones mensuales?

No. Para mantener el cálculo transparente se asume una aportación al final de cada año.

¿Qué pasa si la alternativa imponible tiene un tipo fiscal muy bajo?

La ventaja fiscal tarda más en acumularse y puede no cubrir el coste dentro del horizonte modelizado.

¿La edad calculada indica cuándo puedo retirar sin penalización?

No. Es únicamente una edad de equilibrio económico en esta comparación. Las reglas de retirada Roth siguen sus propios requisitos.