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Calculadora de compensación del deducible en seguro de mascotas

Esta calculadora compara dos alternativas de deducible en un seguro de mascotas y estima cuál tiene menor coste anual esperado bajo un mismo escenario veterinario. El análisis combina la prima anual con la parte esperada que quedaría a cargo del propietario cuando se produce una factura cubierta. Para reflejar mejor cómo funcionan muchas pólizas, también permite indicar un porcentaje de reembolso después del deducible.

El resultado es una comparación financiera simplificada, útil para explorar el intercambio entre pagar más prima a cambio de un deducible menor o asumir más gasto de bolsillo para reducir la cuota. Las pólizas de mascotas pueden aplicar deducibles anuales o por condición, límites, periodos de carencia y reglas específicas de elegibilidad. Por tanto, utiliza primas y términos que sean realmente comparables y trata la cifra como un escenario, no como una predicción de reembolso.

Datos para el cálculo

€
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Resultado
—
Ventaja anual esperada de la opción B
Coste esperado opción A—
Coste esperado opción B—
Ahorro de prima B frente a A—
Gasto propietario si hay evento (B)—

1. Introduce los dos deducibles
Usa importes aplicables al mismo tipo de cobertura y verifica si son anuales o por condición.

2. Añade las primas anuales
Convierte cuotas mensuales a un total anual si es necesario para comparar el mismo periodo.

3. Estima la probabilidad de gasto cubierto
Indica la probabilidad de que durante el año se produzca el escenario veterinario que estás modelando.

4. Define factura y reembolso
Introduce un gasto elegible representativo y el porcentaje que se reembolsaría después del deducible.

5. Compara el coste esperado
La ventaja de la opción B resta su coste esperado al de A. Un valor positivo favorece B bajo los supuestos introducidos.

Reembolso = max(factura − deducible, 0) × porcentaje de reembolsoGasto propietario = factura − reembolsoCoste anual esperado = prima + p × gasto propietarioVentaja B = coste esperado A − coste esperado B

Donde:

  • p: probabilidad anual del escenario veterinario
  • factura: gasto elegible usado en la comparación
  • reembolso: porcentaje aplicado tras el deducible

Supuestos: Se usa un único evento representativo. La fórmula no modela límites anuales, exclusiones, varios siniestros ni deducibles acumulativos.

Qué significa el resultado

Interpreta el valor como una estimación basada exclusivamente en los datos introducidos y en el modelo descrito.

Las condiciones, límites, exclusiones y criterios de una póliza real pueden producir resultados distintos; consulta la documentación contractual antes de tomar una decisión.

Datos:

  • Opción A: deducible 250 €, prima 540 €
  • Opción B: deducible 500 €, prima 420 €
  • Probabilidad: 35 %; factura: 1.800 €
  • Reembolso: 80 %

Cálculo:
A: reembolso = (1.800−250)×0,80=1.240 €; gasto propietario=560 €; coste esperado=540+0,35×560=736 €.
B: reembolso=(1.800−500)×0,80=1.040 €; gasto propietario=760 €; coste esperado=420+0,35×760=686 €.

Resultado:
La opción B tiene una ventaja esperada de 50 € al año.

Interpretación:
En este escenario, el ahorro de prima compensa el mayor gasto esperado. Sin embargo, B exige más dinero de bolsillo cuando ocurre la factura.

¿Por qué el gasto del propietario no es igual al deducible?

Porque, con un reembolso inferior al 100 %, el propietario también conserva una parte del gasto posterior al deducible. La fórmula muestra ambas componentes.

¿Qué hago si una póliza usa deducible por condición y otra anual?

No son directamente equivalentes. Puedes modelar un escenario concreto, pero debes interpretar el resultado con cautela porque la frecuencia de eventos puede afectar a cada estructura de forma distinta.

¿Incluyo gastos no cubiertos en la factura representativa?

No si quieres estimar el efecto de deducible y reembolso sobre gastos elegibles. Los gastos excluidos deberían analizarse aparte como coste totalmente de bolsillo.

¿Un deducible mayor siempre reduce la prima?

No necesariamente, aunque suele existir un intercambio entre deducible y prima. Usa las primas reales cotizadas en lugar de asumir una relación fija.

¿Puedo comparar más de dos opciones?

Sí, ejecuta la calculadora varias veces manteniendo el mismo escenario de probabilidad y factura para que las comparaciones sean coherentes.