toolbox
Inicio / Impuestos, seguros y prestaciones / Calculadora de probabilidad de pérdida en seguro de mascotas

Calculadora de probabilidad de pérdida en seguro de mascotas

Esta calculadora combina varias fuentes de riesgo para estimar la probabilidad anual de que una mascota tenga al menos un evento cubierto. En vez de asignar automáticamente una tasa por raza, edad o especie, pide tres probabilidades que el usuario puede adaptar a su propio escenario: accidente, enfermedad y otro evento cubierto. La herramienta calcula la posibilidad de que ocurra uno o más de esos eventos durante el año.

El modelo resulta útil para análisis de sensibilidad y para alimentar otras estimaciones de coste esperado, siempre que las probabilidades de entrada sean razonables. No evalúa si un diagnóstico será elegible, si existe un periodo de carencia o si una condición se considera preexistente. Además, asume independencia entre las tres categorías, una simplificación que puede no cumplirse en la vida real. Por eso el resultado debe tratarse como una aproximación, no como una predicción veterinaria.

Datos para el cálculo

%
%
%
Resultado
—
Probabilidad anual de al menos un evento
Probabilidad de ningún evento—
Riesgo de accidente—
Riesgo de enfermedad—
Otro riesgo cubierto—

1. Estima el riesgo de accidente
Introduce una probabilidad anual entre 0 % y 100 % para accidentes que considerarías cubiertos.

2. Añade el riesgo de enfermedad
Usa una probabilidad separada para enfermedades elegibles durante el mismo año.

3. Incluye otra categoría si procede
Puedes usarla para otro tipo de evento cubierto. Si no aplica, deja el valor en 0 %.

4. Revisa la probabilidad combinada
La herramienta calcula la posibilidad de que ocurra al menos una de las categorías.

5. Comprueba el supuesto de independencia
Si sabes que los riesgos están muy relacionados, interpreta el resultado con cautela porque la fórmula puede sobrestimar o subestimar la combinación real.

P(ningún evento) = (1 − p_accidente) × (1 − p_enfermedad) × (1 − p_otro)P(al menos un evento) = 1 − P(ningún evento)

Donde:

  • p_accidente: probabilidad anual de un accidente cubierto
  • p_enfermedad: probabilidad anual de una enfermedad cubierta
  • p_otro: probabilidad anual de la tercera categoría

Supuestos: Las tres categorías se tratan como independientes. El cálculo estima ocurrencia, no coste, gravedad ni elegibilidad contractual.

Qué significa el resultado

Interpreta el valor como una estimación basada exclusivamente en los datos introducidos y en el modelo descrito.

Las condiciones, límites, exclusiones y criterios de una póliza real pueden producir resultados distintos; consulta la documentación contractual antes de tomar una decisión.

Datos:

  • Accidente: 8 %
  • Enfermedad: 22 %
  • Otro evento: 5 %

Cálculo:
P(ninguno) = 0,92 × 0,78 × 0,95 = 0,68172.
P(al menos uno) = 1 − 0,68172 = 0,31828.

Resultado:
Probabilidad combinada estimada: 31,83 %.

Interpretación:
Aunque ninguna categoría supera individualmente el 22 %, al combinarlas aumenta la posibilidad de que ocurra al menos un evento en el año.

¿Puedo sumar directamente las tres probabilidades?

No es recomendable porque podrías contar dos veces años en los que ocurren varios tipos de evento. La fórmula complementaria evita esa suma simple bajo el supuesto de independencia.

¿Qué pongo en “otro evento cubierto”?

Úsalo solo si tienes una tercera categoría relevante y claramente distinta. Si no la necesitas, introduce 0 % para que no afecte al resultado.

¿La probabilidad combinada puede superar el 100 %?

No. La fórmula siempre produce un resultado entre 0 % y 100 % cuando las entradas están dentro de ese rango.

¿La edad de la mascota está ignorada?

No se modela directamente. Si consideras que la edad cambia el riesgo, ese efecto debe reflejarse en las probabilidades que introduzcas, basadas en una fuente que consideres adecuada.

¿Este resultado predice el coste veterinario?

No. Solo estima ocurrencia. Para calcular coste esperado necesitas combinar la probabilidad con importes de gasto, deducible, reembolso y límites.