toolbox
Inicio / Impuestos, seguros y prestaciones / Estimador de necesidades de cobertura de seguro de vida entera

Estimador de necesidades de cobertura de seguro de vida entera

Esta estimación calcula una necesidad orientativa de cobertura para un seguro de vida entera o permanente. Suma obligaciones que podrían mantenerse a largo plazo —deudas, gastos finales y legado u objetivos patrimoniales— junto con un importe de sustitución de ingresos, y resta recursos que ya estarían disponibles.

A diferencia de una simple comparación de primas, el resultado se centra en el capital de protección deseado. Una póliza de vida entera puede incluir valor en efectivo y otras características, pero esos elementos dependen del contrato y no se proyectan aquí.

Datos de entrada

€
años
€
€
€
€
Resultado
—
cobertura permanente orientativa
Necesidad por ingresos—
Obligaciones y legado—
Necesidad total antes de recursos—

1. Define la sustitución de ingresos
Introduce el ingreso anual que quieres cubrir y durante cuántos años debería apoyar a los dependientes.

2. Añade deudas
Incluye obligaciones que no quieras dejar a cargo del patrimonio o de la familia.

3. Incluye gastos finales
Estima costes inmediatos que quieras financiar con la prestación.

4. Añade un objetivo de legado
Si deseas reservar capital para herederos, donaciones u otros objetivos, introdúcelo por separado.

5. Resta recursos existentes
Deduce activos y otras coberturas que realmente se usarían para esas necesidades y revisa la cobertura neta resultante.

Necesidad por ingresos = ingresos anuales × añosNecesidad total = necesidad por ingresos + deudas + gastos finales + legadoCobertura orientativa = máx(0, necesidad total − recursos disponibles)

Donde:

  • Legado = capital adicional que se desea preservar o transferir.
  • Recursos disponibles = activos y otras coberturas aplicables a las necesidades definidas.

Supuestos: No se proyecta valor en efectivo, dividendos, inflación, impuestos ni rentabilidad de activos. El cálculo de necesidad de capital es independiente de la estructura concreta de una póliza de vida entera.

Qué significa el resultado

La vida entera combina cobertura con características de valor en efectivo que varían por póliza; esta calculadora solo estima una necesidad de capital.

Comprueba siempre que las unidades y el periodo de los datos sean coherentes con el escenario analizado.

Datos:

  • Ingresos a sustituir: 40.000 €/año durante 8 años
  • Deudas: 90.000 €
  • Gastos finales: 15.000 €
  • Legado: 50.000 €
  • Recursos disponibles: 60.000 €

Cálculo:
Necesidad por ingresos = 40.000 × 8 = 320.000 €
Necesidad total = 320.000 + 90.000 + 15.000 + 50.000 = 475.000 €
Cobertura = 475.000 − 60.000 = 415.000 €

Resultado: 415.000 € de cobertura permanente orientativa.

Interpretación: La cifra refleja las necesidades introducidas, pero no valora el componente de ahorro de una póliza ni confirma que un producto permanente sea la opción adecuada.

¿En qué se diferencia esta estimación de una de seguro temporal?

La fórmula de necesidad puede ser parecida, pero aquí se presta más atención a obligaciones y objetivos que pueden persistir a largo plazo. La elección entre temporal y permanente depende también de coste, duración de la necesidad y características contractuales.

¿Debo restar el valor en efectivo futuro de una póliza nueva?

No en este cálculo, porque ese valor futuro aún no existe y depende del contrato. Si ya tienes una póliza con valor disponible, decide cuidadosamente si ese recurso forma parte de los activos que quieres aplicar.

¿La vida entera siempre mantiene la misma prima?

Muchas pólizas tradicionales usan primas niveladas, pero existen variantes y condiciones diferentes. Revisa la ilustración y las garantías de la póliza concreta.

¿Por qué se incluye un objetivo de legado?

Una necesidad permanente puede incluir capital que quieres dejar además de cubrir deudas y gastos. Si no tienes ese objetivo, introduce 0.

¿La cifra resultante es una recomendación de compra?

No. Es una estimación basada en los importes que introduzcas y no analiza suscripción, coste de primas, fiscalidad ni idoneidad del producto.