- Introduce el capital por fallecimiento. Usa la prestación nominal que quieras analizar.
- Escribe una probabilidad anual. Debe proceder de una fuente adecuada a tu análisis; la herramienta no la estima.
- Añade préstamos pendientes si procede. Se restan del capital antes del cálculo, sin modelar intereses futuros.
- Interpreta el valor esperado. Es el promedio matemático de muchos escenarios equivalentes, no la prestación que recibiría un beneficiario en un caso concreto.
Calculadora de valor esperado de prestación en seguro de vida entera
Esta calculadora estima el valor monetario esperado anual de una prestación por fallecimiento de un seguro de vida entera usando una probabilidad introducida por el usuario. Multiplica el capital asegurado por esa probabilidad y, de forma opcional, descuenta préstamos pendientes sobre la póliza.
El resultado es una medida estadística para comparar escenarios, no una predicción sobre una persona concreta ni una valoración actuarial de una aseguradora. En los seguros de vida entera, la prestación real depende de que la póliza esté en vigor y de sus condiciones; además, los préstamos pendientes pueden reducir el importe pagado.
Datos para el cálculo
€
%
€
Resultado
—
valor esperado anual simplificado
Prestación neta usada—
Probabilidad anual—
Valor esperado—
Prestación neta = máx(0, capital − préstamos pendientes)
Valor esperado = prestación neta × (probabilidad anual / 100)
El modelo usa un horizonte de un año y una probabilidad proporcionada por el usuario. No calcula mortalidad individual, primas, valor en efectivo ni rendimiento de la póliza.
Qué significa el resultado
El valor esperado combina probabilidad e importe en una sola cifra estadística; no equivale al pago contractual de la póliza.
Para decisiones reales deben revisarse las condiciones vigentes de la póliza y las ilustraciones o documentos de la aseguradora.
Datos: capital de 250.000 €, probabilidad anual del 0,50 % y 10.000 € de préstamos pendientes.
Cálculo: prestación neta = 250.000 − 10.000 = 240.000 €. Valor esperado = 240.000 × 0,005 = 1.200 €.
Resultado: 1.200 € de valor esperado anual simplificado.
¿Este valor esperado es lo que pagará la aseguradora?
No. Si se produce un fallecimiento cubierto, la prestación se determina por el contrato; el valor esperado es solo probabilidad multiplicada por importe.
¿De dónde obtengo la probabilidad anual?
Debe provenir de una hipótesis o fuente apropiada para tu análisis. La calculadora no estima la mortalidad de una persona ni usa tablas actuariales por defecto.
¿Por qué se restan los préstamos sobre la póliza?
En determinadas pólizas de vida con valor en efectivo, los préstamos no reembolsados pueden reducir la prestación por fallecimiento. Debes comprobar cómo lo trata tu contrato.
¿Puedo usar una probabilidad de varios años?
No directamente con este modelo. Está formulado para una probabilidad correspondiente al mismo horizonte de análisis, normalmente un año.
¿Sirve para comparar pólizas por precio?
No por sí solo. No incorpora primas, valor en efectivo, garantías, dividendos ni otros elementos que pueden ser relevantes al comparar productos.