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Estimador de asequibilidad de la prima de seguro de vida entera

Esta calculadora mide el impacto de una prima cotizada de seguro de vida entera sobre el presupuesto mensual. Resta gastos esenciales, ahorro objetivo, otros seguros y la nueva prima de los ingresos netos para mostrar el margen restante y el peso de la prima dentro del flujo de caja.

Como la cobertura permanente puede exigir pagos durante muchos años o incluso toda la vida, conviene evaluar no solo si la prima cabe hoy, sino si puede mantenerse en escenarios de ingresos menos favorables. La herramienta no estima una prima de mercado ni proyecta el valor en efectivo de la póliza.

Datos de entrada

€
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Resultado
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margen mensual después de la prima
Margen antes de la prima—
Prima sobre ingresos netos—
Prima anual equivalente—
Presupuesto comprometido—

1. Parte de ingresos netos sostenibles
Usa un nivel mensual que puedas mantener de forma razonable, no un mes excepcionalmente alto.

2. Registra gastos y deuda
Incluye los compromisos que deben pagarse antes de asumir una prima permanente.

3. Mantén un objetivo de ahorro
Reserva el ahorro que quieres preservar para emergencias u otros objetivos.

4. Añade otros seguros
Incluye primas recurrentes para no subestimar la carga total.

5. Introduce la prima propuesta
Revisa el margen mensual, la prima anual equivalente y el porcentaje de ingresos que representa antes de comparar alternativas.

Margen después de la prima = ingresos netos − gastos − ahorro objetivo − otros seguros − primaPrima anual equivalente = prima mensual × 12Peso de la prima (%) = prima mensual ÷ ingresos netos × 100

Donde:

  • Prima mensual = coste periódico de la oferta de vida entera analizada.
  • Margen = efectivo restante después de todas las partidas introducidas.

Supuestos: No se fija un umbral de asequibilidad ni se acredita valor en efectivo como compensación del coste. Se supone un presupuesto mensual estable y la prima introducida se trata como constante solo para la comparación.

Qué significa el resultado

La prima de una póliza permanente debe valorarse junto con su duración, garantías y condiciones. Un presupuesto positivo no constituye una recomendación de contratación.

Comprueba siempre que las unidades y el periodo de los datos sean coherentes con el escenario analizado.

Datos:

  • Ingresos netos: 4.200 €/mes
  • Gastos esenciales y deuda: 2.700 €/mes
  • Ahorro objetivo: 500 €/mes
  • Otros seguros: 180 €/mes
  • Prima vida entera: 240 €/mes

Cálculo:
Margen antes de la prima = 4.200 − 2.700 − 500 − 180 = 820 €
Margen final = 820 − 240 = 580 €
Prima anual equivalente = 240 × 12 = 2.880 €
Peso de la prima = 240 ÷ 4.200 × 100 = 5,71 %

Resultado: 580 € de margen mensual.

Interpretación: La prima propuesta representa el 5,71 % de los ingresos netos del ejemplo. La sostenibilidad a largo plazo requiere considerar también cambios futuros de ingresos y gastos.

¿Qué diferencia hay entre asequibilidad y valor de la póliza?

Asequibilidad se refiere a si la prima cabe en tu flujo de caja. El valor de una póliza también depende de cobertura, garantías, valor en efectivo, gastos y otras condiciones.

¿Debo contar el valor en efectivo como ingreso mensual?

No. El valor en efectivo no equivale a salario disponible y su acceso puede reducir prestaciones o generar otras consecuencias según el contrato.

¿Qué pasa si la prima no es mensual?

Convierte el pago a un equivalente mensual para compararlo con tu presupuesto, pero revisa si la aseguradora cobra importes distintos según la frecuencia de pago.

¿Un margen positivo significa que la prima es asequible?

Solo indica que las partidas introducidas no superan los ingresos. Debes valorar además fondos de emergencia, estabilidad laboral, gastos variables y otras prioridades.

¿Por qué es importante pensar a largo plazo?

Una póliza permanente puede mantenerse durante décadas. Una prima que parece cómoda hoy puede ser difícil de sostener si cambian ingresos, deuda, dependientes o prioridades.