- Introduce la probabilidad anual. Debe ser una hipótesis expresada en porcentaje.
- Define el horizonte. Selecciona el número de años durante los que mantendrás constante esa probabilidad.
- Revisa la probabilidad acumulada. El cálculo considera la posibilidad de que el evento no ocurra en cada año sucesivo.
- Comprueba la hipótesis. Si la tasa anual cambia con la edad o el tiempo, este modelo fijo deja de representar ese patrón.
Calculadora de probabilidad de siniestro en seguro de vida entera
Esta calculadora transforma una probabilidad anual de fallecimiento introducida por el usuario en una probabilidad acumulada para varios años, suponiendo que esa tasa se mantiene constante e independiente de un año a otro. Puede utilizarse para explorar escenarios y comprender cómo se acumula un riesgo anual con el tiempo.
No estima la mortalidad de una persona ni utiliza edad, salud, sexo u otros factores de suscripción. En la práctica, la probabilidad de fallecimiento cambia con el tiempo y los modelos actuariales son mucho más detallados; por eso, el resultado debe interpretarse como una aproximación matemática con una tasa fija.
Datos para el cálculo
%
años
Resultado
—
probabilidad acumulada simplificada
Probabilidad de no ocurrencia—
Tasa anual usada—
Horizonte—
Probabilidad acumulada = 1 − (1 − p)^n
Donde p es la probabilidad anual en forma decimal y n es el número de años. Se supone la misma probabilidad cada año y una estructura simplificada de independencia anual.
Qué significa el resultado
La cifra indica la probabilidad acumulada bajo una tasa anual fija; no es una probabilidad personalizada de fallecimiento.
Las aseguradoras emplean tablas, experiencia propia y criterios actuariales más completos para valorar el riesgo.
Datos: probabilidad anual del 0,50 % durante 20 años.
Cálculo: 1 − (1 − 0,005)^20 = 1 − 0,995^20 ≈ 0,09539.
Resultado: aproximadamente 9,54 % de probabilidad acumulada con la hipótesis fija.
¿La probabilidad anual se mantiene realmente constante?
Normalmente no a lo largo de toda la vida. La herramienta la mantiene constante solo para mostrar el efecto acumulativo de una hipótesis sencilla.
¿Puedo introducir 100 %?
Sí, aunque entonces la probabilidad acumulada será 100 % desde el primer año. Para análisis útiles suelen utilizarse probabilidades coherentes con el escenario estudiado.
¿Por qué no se multiplica simplemente la tasa anual por los años?
Porque esa suma puede sobrecontar escenarios y superar el 100 %. La fórmula acumulada calcula primero la probabilidad de que el evento no ocurra en ningún año.
¿Este resultado sirve para fijar una prima?
No. La tarificación de seguros requiere modelos actuariales, gastos, reservas, garantías y muchos otros factores.
¿Qué cambia si la probabilidad anual varía cada año?
Se necesitaría multiplicar las probabilidades de supervivencia de cada año por separado. Esta calculadora no modela una secuencia de tasas distintas.