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Calculadora Coast FIRE

La calculadora Coast FIRE estima cuánto patrimonio necesitarías tener invertido hoy para que, suponiendo una rentabilidad anual constante, pueda crecer por sí solo hasta un objetivo de jubilación futuro sin añadir nuevas aportaciones. El concepto se centra en el punto en el que el capital existente tendría tiempo suficiente para alcanzar la meta mediante crecimiento compuesto.

Resulta útil para analizar si podrías reducir el ritmo de ahorro a largo plazo, dedicar más ingresos a objetivos presentes o comparar el impacto de cambiar la edad de jubilación. El cálculo es especialmente sensible a la rentabilidad supuesta y al número de años disponibles. Por eso conviene probar varios escenarios y recordar que los mercados no ofrecen rendimientos constantes ni garantizados.

Datos para el cálculo

€
años
años
%
€
Resultado
—
Capital Coast FIRE necesario hoy
Horizonte—
Margen frente al umbral—
Situación—

1. Define el capital objetivo

Introduce el patrimonio que quieres alcanzar al llegar a la edad de jubilación.

2. Marca tu edad actual y la edad objetivo

La diferencia entre ambas determina el tiempo disponible para que el capital crezca.

3. Elige una rentabilidad anual

Usa una hipótesis coherente con tu cartera y prueba también escenarios más conservadores.

4. Introduce tu cartera actual

Así podrás comparar tu patrimonio con el umbral Coast FIRE estimado.

5. Revisa el margen

Si tu cartera supera el umbral, el modelo indica que el objetivo podría alcanzarse sin nuevas aportaciones bajo los supuestos elegidos.

Coast FIRE hoy = Capital objetivo ÷ (1 + r)^nMargen = cartera actual − Coast FIRE hoy

Variables

  • r: rentabilidad anual esperada en decimal
  • n: años hasta la edad objetivo
  • Capital objetivo: patrimonio que se desea alcanzar al final del horizonte

Supuestos: No se añaden nuevas aportaciones y la rentabilidad se mantiene constante durante todo el periodo.

Qué significa el resultado

El resultado muestra cuánto capital necesitarías hoy para alcanzar el objetivo futuro únicamente mediante crecimiento compuesto.

No modela aportaciones futuras, volatilidad, inflación, impuestos ni comisiones salvo que los incorpores indirectamente en tus supuestos.

Datos

  • Capital objetivo: 1.000.000 €
  • Edad actual: 30 años
  • Edad objetivo: 60 años
  • Rentabilidad anual: 6 %

Cálculo

Horizonte = 30 años.

Factor de crecimiento = 1,06^30 ≈ 5,7435.

Coast FIRE hoy = 1.000.000 ÷ 5,7435 ≈ 174.110 €.

Resultado

Umbral Coast FIRE aproximado: 174.110 €.

Interpretación: Si ya tuvieras ese capital y se cumpliese la rentabilidad supuesta, no harían falta nuevas aportaciones para alcanzar 1.000.000 € a los 60 años.

¿Coast FIRE significa que puedo dejar de trabajar?

No necesariamente. Significa que, bajo los supuestos del modelo, el ahorro para la jubilación podría crecer hasta el objetivo sin nuevas aportaciones. Aun necesitarías ingresos para cubrir tus gastos actuales hasta la jubilación.

¿Por qué una rentabilidad más alta reduce tanto el umbral?

Porque un rendimiento supuesto mayor aumenta el crecimiento compuesto esperado. También hace que la proyección dependa más de una hipótesis que puede no cumplirse.

¿Debo introducir un objetivo nominal o ajustado por inflación?

Puedes usar cualquiera, pero debes mantener coherencia. Si el objetivo está expresado en euros futuros, usa una rentabilidad nominal; si está en poder adquisitivo de hoy, es más coherente trabajar con una rentabilidad real.

¿Qué ocurre si ya supero el umbral Coast FIRE?

La calculadora mostrará un margen positivo. Eso no elimina el riesgo de mercado ni garantiza el objetivo, pero indica que tu capital actual supera el mínimo matemático del escenario elegido.

¿En qué se diferencia de FIRE tradicional?

FIRE tradicional estima el capital necesario para financiar gastos mediante retiradas. Coast FIRE calcula cuánto capital necesitas hoy para que crezca hasta una meta futura sin nuevas aportaciones.