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Calculadora Fat FIRE

La calculadora Fat FIRE estima el patrimonio necesario para financiar un nivel de gasto más holgado durante la independencia financiera. Permite separar el gasto base de partidas adicionales —por ejemplo, viajes, ocio, vivienda de mayor coste o servicios discrecionales— y convertir ese presupuesto anual en una meta de capital mediante una tasa de retirada.

Es útil para comprobar cuánto patrimonio adicional exige un estilo de vida con mayor margen de gasto y para comparar escenarios antes de fijar una meta FIRE. “Fat” no tiene un umbral monetario universal: depende del coste de vida y de las preferencias de cada hogar. El resultado debe entenderse como una estimación, ya que no incorpora de forma explícita impuestos, inflación, comisiones, cambios de gasto ni la volatilidad de la cartera.

Datos para el cálculo

€
€
€
%
Resultado
—
Objetivo Fat FIRE
Gasto anual Fat—
Promedio mensual—
Parte de estilo de vida y extras—

1. Introduce el gasto base

Añade los costes regulares que mantendrías incluso sin extras de estilo de vida.

2. Añade el gasto discrecional mensual

Incluye el margen que quieres reservar para ocio, servicios, restaurantes u otras preferencias.

3. Suma viajes y extras anuales

Registra los costes no mensuales que formen parte de tu escenario Fat FIRE.

4. Selecciona la tasa de retirada

Úsala como hipótesis para transformar el presupuesto anual en patrimonio objetivo.

5. Analiza el objetivo

Compara el resultado con un escenario Lean o con tu patrimonio actual para ver el coste de mantener un gasto más alto.

Gasto anual Fat = 12 × (gasto base mensual + gasto adicional mensual) + extras anualesObjetivo Fat FIRE = Gasto anual Fat ÷ tasa de retirada

Variables

  • Gasto anual Fat: presupuesto anual total del estilo de vida deseado
  • Tasa de retirada: porcentaje del patrimonio que se retira en el primer año, expresado como decimal

Supuestos: El gasto introducido se mantiene como referencia y la tasa de retirada se aplica al patrimonio objetivo sin modelar impuestos ni inflación.

Qué significa el resultado

El resultado convierte tu presupuesto Fat FIRE en un patrimonio objetivo usando la tasa de retirada indicada.

Es una estimación simplificada; la sostenibilidad depende de la duración, la cartera, la inflación, los impuestos y la flexibilidad del gasto.

Datos

  • Gasto base: 3.500 €/mes
  • Estilo de vida: 2.500 €/mes
  • Viajes y extras: 15.000 €/año
  • Tasa de retirada: 3,5 %

Cálculo

Gasto mensual total = 6.000 €.

Gasto anual = 6.000 × 12 + 15.000 = 87.000 €.

Objetivo = 87.000 ÷ 0,035 ≈ 2.485.714 €.

Resultado

Objetivo Fat FIRE aproximado: 2,49 millones de euros.

Interpretación: La mayor parte de la diferencia frente a un escenario más austero proviene del presupuesto anual, no de una fórmula distinta.

¿Existe una cantidad mínima para considerar un plan Fat FIRE?

No. El concepto describe un nivel de gasto más amplio que el FIRE austero, pero la cifra concreta depende de la ubicación, el hogar y las preferencias personales.

¿Debo incluir impuestos dentro del gasto?

Si esperas que los impuestos sobre retiradas o rentas salgan de la cartera, conviene incorporarlos al presupuesto estimado o tratarlos como una partida adicional.

¿Qué pasa si reduzco el gasto durante mercados bajistas?

La flexibilidad puede ayudar a reducir la presión sobre la cartera, pero esta calculadora no modela reglas dinámicas de gasto. El resultado usa una tasa de retirada fija.

¿Por qué el objetivo aumenta tanto con pequeños extras mensuales?

Porque un extra mensual se anualiza y después se capitaliza mediante la tasa de retirada. Con una tasa del 4 %, cada 1.000 € adicionales de gasto anual añaden 25.000 € al objetivo.

¿Puedo usar esta herramienta para comparar dos estilos de vida?

Sí. Mantén constante la tasa de retirada y cambia solo el presupuesto; así verás cuánto patrimonio adicional exige cada nivel de gasto.