Compara dos combinaciones de prima y deducible para un seguro de responsabilidad por productos y estima cuál tendría el menor coste anual esperado bajo una frecuencia de siniestros determinada. La comparación separa el coste seguro —la prima— de la retención que la empresa asumiría cuando aparecen reclamaciones. Esto permite ver cuándo el ahorro de prima de un deducible alto puede quedar compensado por una mayor retención. El modelo no pretende reproducir la liquidación de una póliza real: en responsabilidad por productos pueden existir agregados, gastos de defensa, reclamaciones complejas y pérdidas inferiores o superiores al deducible. Utiliza la cifra como escenario de decisión y compara después la amplitud de cobertura de cada oferta.
1. Introduce la prima y el deducible de la primera cotización.
2. Añade la prima y el deducible de la segunda cotización.
3. Estima una frecuencia anual media de reclamaciones que lleguen a consumir el deducible.
4. Compara el coste esperado de ambas opciones y localiza la frecuencia de equilibrio.
5. Antes de decidir, verifica que las dos pólizas sean comparables en límites, agregados, territorios, exclusiones y gastos de defensa.
La alternativa resaltada minimiza la suma de prima y deducibles esperados bajo tus supuestos. Si la frecuencia real cambia, también puede cambiar la opción más económica.
Se supone que cada reclamación incluida consume el deducible completo y que las demás condiciones son equivalentes. No es adecuado para comparar pólizas con coberturas materialmente distintas sin ajustes adicionales.
Datos: opción A: prima 18.000 € y deducible 5.000 €. Opción B: prima 14.000 € y deducible 20.000 €. Frecuencia: 0,18.
Cálculo: A = 18.000 + 0,18 × 5.000 = 18.900 €. B = 14.000 + 0,18 × 20.000 = 17.600 €. Equilibrio = 4.000 / 15.000 ≈ 0,267 siniestros/año.
Resultado: con 0,18 siniestros esperados al año, la opción de deducible alto presenta 1.300 € menos de coste esperado.
Como promedio, equivale a 0,18 reclamaciones relevantes por año, aproximadamente una cada 5,6 años si el riesgo fuese estable. No significa que los siniestros ocurran con regularidad.
Si no alcanzan el deducible completo, este modelo sobreestima la retención. Puedes hacer escenarios alternativos con una retención media por reclamación.
Solo con cautela. Los mecanismos contractuales y obligaciones de gestión pueden ser diferentes aunque los importes parezcan comparables.
No, salvo por la hipótesis de que el siniestro consume el deducible. Para estudiar severidad y límite se necesita un modelo adicional.
Porque pueden variar los límites, agregados, exclusiones, definición de producto, territorios cubiertos y tratamiento de los gastos de defensa.