Mide cuánto pesa la prima anual de responsabilidad por productos sobre las ventas de la empresa y la compara con un presupuesto de seguros que tú mismo defines. La herramienta no establece qué porcentaje es adecuado para un sector; esa relación depende del riesgo del producto, historial de siniestros, límites, territorios, facturación, franquicias y condiciones del mercado asegurador. Su utilidad está en convertir una cotización en una métrica presupuestaria comparable y mostrar cuánto margen quedaría dentro del presupuesto indicado después de considerar otras primas empresariales. El resultado puede ayudar a preparar una conversación sobre financiación del riesgo, pero no evalúa por sí solo la calidad ni la suficiencia de la cobertura.
1. Introduce la prima anual total de la cotización de responsabilidad por productos.
2. Añade las ventas anuales correspondientes al mismo periodo.
3. Define el porcentaje de ventas que tu empresa ha reservado para el conjunto de seguros; es un supuesto propio, no un estándar del sector.
4. Incluye otras primas empresariales que compiten por ese mismo presupuesto.
5. Revisa la proporción de la prima sobre ventas, su equivalente mensual y el margen presupuestario restante.
El porcentaje principal facilita comparar el coste de la prima con el tamaño de la actividad. Un margen restante negativo indica que las primas introducidas superan el presupuesto que tú has fijado.
La asequibilidad financiera no equivale a suficiencia de cobertura. Una póliza más barata puede tener límites, deducibles o exclusiones diferentes.
Datos: prima de 12.000 €, ventas de 2.000.000 €, presupuesto total de seguros del 1,2 % y otras primas por 8.000 €.
Cálculo: prima/ventas = 12.000 / 2.000.000 × 100 = 0,60 %. Presupuesto = 2.000.000 × 0,012 = 24.000 €. Margen = 24.000 − 12.000 − 8.000 = 4.000 €.
Resultado: la prima representa el 0,60 % de las ventas y el escenario deja 4.000 € dentro del presupuesto indicado.
No hay un único porcentaje válido para todas las empresas. La exposición del producto, límites, territorio, historial y apetito del asegurador pueden cambiar mucho el coste.
Usa la base que sea coherente con tu presupuesto interno y mantenla estable al comparar cotizaciones. Si una aseguradora utiliza una base distinta para tarificar, no confundas esa base con esta métrica presupuestaria.
Porque una prima puede parecer asumible de forma aislada y, sin embargo, exceder el presupuesto cuando se suma al resto del programa de seguros.
No necesariamente. Debes comparar también límites, deducibles, exclusiones, territorios, agregados y servicios de gestión de siniestros.
Puedes revisar el presupuesto, el diseño de retención y límites o solicitar alternativas de cobertura. No reduzcas protección importante solo para alcanzar un porcentaje predeterminado.