Estima la pérdida anual media asociada a reclamaciones de responsabilidad por productos a partir del número esperado de reclamaciones y del coste medio de cada una. Añade un deducible para separar, de forma aproximada, la porción que la empresa retendría de la pérdida situada dentro del deducible. La cifra resultante es un valor esperado y no una previsión del próximo año: los siniestros de producto pueden ser poco frecuentes y presentar una severidad muy variable. La herramienta es útil para construir escenarios internos y comparar el orden de magnitud de la exposición con primas o reservas, siempre que la frecuencia y el coste medio provengan de datos razonablemente comparables.
1. Introduce el número medio de reclamaciones de producto que esperas en un año; puede ser inferior a 1.
2. Añade el coste medio total de una reclamación comparable.
3. Indica el deducible aplicable por reclamación si quieres estimar la retención media.
4. Revisa la pérdida esperada bruta y su separación aproximada respecto del deducible.
5. Haz escenarios con frecuencias y severidades distintas si tus datos son escasos o existe riesgo de reclamaciones muy grandes.
La pérdida esperada es el promedio matemático de largo plazo. No refleja por sí sola la dispersión de resultados ni el impacto de un siniestro excepcional.
El cálculo supone una severidad media estable y un deducible por reclamación. Los límites agregados, múltiples demandantes y gastos de defensa pueden alterar de forma sustancial la exposición real.
Datos: 0,12 reclamaciones por año, coste medio de 120.000 € y deducible de 10.000 €.
Cálculo: pérdida esperada = 0,12 × 120.000 = 14.400 €. Retención esperada = 0,12 × 10.000 = 1.200 €. Parte esperada sobre el deducible = 13.200 €.
Resultado: el valor medio anual es 14.400 €, aunque la experiencia real puede alternar años sin pérdidas con reclamaciones de seis cifras.
No exactamente. La frecuencia puede ser un número esperado de reclamaciones y puede superar 1; una probabilidad está limitada al 100 %. Para riesgos poco frecuentes pueden ser numéricamente parecidas, pero representan conceptos distintos.
Depende de lo que quieras medir. Para exposición económica bruta utiliza un coste total coherente; para analizar pagos asegurados necesitarías además límites, deducibles y condiciones de cobertura.
Pueden hacer que una media histórica sea inestable. Considera escenarios separados de severidad alta en lugar de depender únicamente del promedio.
Solo si esos costes están incluidos de forma explícita y coherente en la severidad que introduces. La cobertura de retirada puede ser distinta de la responsabilidad por productos.
Sí como una referencia, pero no esperes igualdad. La prima incluye más elementos que el coste esperado puro del siniestro.