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Planificador de retiradas tras una conversión Roth

Este planificador estima cuánto podría retirarse de forma periódica a partir de un importe convertido a Roth después de dejarlo crecer durante un número determinado de años. Combina el capital inicial, una rentabilidad anual supuesta y la duración prevista de las retiradas para convertir un saldo futuro en una pauta de ingresos orientativa.

Puede ser útil al comparar calendarios de conversión con distintas fechas de jubilación o al comprobar si una conversión concreta encaja con una necesidad de ingresos futura. El resultado es una proyección financiera, no una determinación de la tributación de cada retirada: las reglas de Roth distinguen entre aportaciones, conversiones y ganancias, y pueden aplicar periodos de cinco años y otras condiciones según el caso.

Datos del cálculo

USD
años
%
años
Resultado
—
Retirada mensual estimada
Saldo al inicio de las retiradas—
Retirada anual estimada—
Total nominal de retiradas—

1. Introduce el importe convertido

Indica la cantidad que quieres modelizar como conversión Roth. Usa el importe realmente destinado a la cuenta, sin sumar impuestos pagados desde fuera.

2. Define el periodo de crecimiento

Especifica cuántos años transcurrirían antes de comenzar las retiradas.

3. Estima una rentabilidad

Introduce una tasa anual media para el escenario. No representa una rentabilidad garantizada.

4. Fija la duración

Indica durante cuántos años quieres repartir el saldo mediante retiradas niveladas.

5. Revisa la pauta

Compara la retirada mensual, la anual y el saldo proyectado al inicio del periodo de cobro.

Fórmula principal:

FV = C × (1 + r)^g; W = FV × r / (1 − (1 + r)^−n)

Variables:

  • C: importe convertido inicialmente, en USD
  • r: rentabilidad anual en forma decimal
  • g: años de crecimiento antes de retirar
  • n: años de retiradas
  • W: retirada anual nivelada estimada

Supuestos: Se supone una rentabilidad constante y retiradas anuales niveladas al final de cada año. Si la rentabilidad es 0 %, la retirada anual es simplemente FV ÷ n.

Qué significa el resultado

El resultado muestra una pauta teórica de consumo del saldo, no una cantidad fiscalmente “permitida”.

Las retiradas de Roth pueden estar sujetas a reglas de cualificación y periodos de cinco años. Comprueba el tratamiento de tu conversión concreta antes de usar esta proyección como calendario real.

Datos:

  • Conversión: 50.000 USD
  • Crecimiento: 10 años
  • Rentabilidad: 6 % anual
  • Retiradas: 20 años

Cálculo:
FV = 50.000 × 1,06^10 = 89.542,38 USD.
W = 89.542,38 × 0,06 ÷ (1 − 1,06^-20) = 7.806,71 USD al año.
Retirada mensual aproximada = 7.806,71 ÷ 12 = 650,56 USD.

Resultado: 650,56 USD al mes.

Interpretación: Con estos supuestos, el saldo acumulado permitiría una retirada anual nivelada de unos 7.806 USD durante 20 años.

¿La retirada calculada es automáticamente libre de impuestos?

No. La herramienta solo proyecta un flujo financiero. La tributación depende de si la distribución es cualificada y del origen de los fondos dentro de la cuenta Roth.

¿Qué rentabilidad debo introducir?

Utiliza una hipótesis coherente con tu cartera y con el nivel de riesgo asumido. Conviene probar varios escenarios en lugar de depender de una sola tasa.

¿Qué ocurre si pongo una rentabilidad del 0 %?

El saldo no crece y el plan reparte el capital futuro de forma uniforme entre los años de retirada.

¿El cálculo tiene en cuenta inflación?

No de forma separada. Si quieres trabajar en términos reales, puedes introducir una rentabilidad real estimada después de inflación.

¿Por qué importa la fecha de la conversión?

Las conversiones Roth pueden tener reglas de cinco años relevantes para determinadas distribuciones. La fecha fiscal real de cada conversión puede afectar a la disponibilidad sin penalización.