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Calculadora de comparación de deducciones en seguro de vida temporal

Esta herramienta compara dos diseños hipotéticos de seguro de vida temporal cuando una oferta incorpora una deducción, franquicia u otro importe que reduciría la prestación pagadera. Muestra la diferencia entre primas acumuladas y prestación neta para visualizar el intercambio entre pagar menos por adelantado y conservar más beneficio potencial.

Las pólizas de vida temporal convencionales no suelen funcionar con una franquicia como los seguros de automóvil o salud. Por eso solo debe usarse si las ofertas que comparas incluyen explícitamente una deducción equivalente en sus condiciones; de lo contrario, la comparación no representa un producto estándar.

Datos de entrada

€
años
€
€
€
€
Resultado
—
diferencia de coste total A − B
Prestación neta opción A—
Prestación neta opción B—
Primas acumuladas A—
Primas acumuladas B—

1. Confirma que existe una deducción real
Usa esta herramienta solo si la documentación de las opciones reduce la prestación mediante una franquicia, deducción o mecanismo equivalente.

2. Introduce el mismo capital nominal
Para una comparación limpia, usa el mismo capital asegurado en ambas opciones.

3. Define el plazo
Indica cuántos años de primas quieres acumular para la comparación.

4. Añade prima y deducción de cada opción
Copia los importes de las ofertas o condiciones contractuales correspondientes.

5. Compara coste y prestación neta
Valora el ahorro de primas frente a la reducción potencial del beneficio, sin asumir que una diferencia de precio compensa automáticamente una prestación menor.

Primas acumuladas = prima anual × añosPrestación neta = máx(0, capital nominal − deducción)Diferencia de coste = primas acumuladas A − primas acumuladas B

Donde:

  • Capital nominal = beneficio antes de cualquier deducción.
  • Deducción = importe contractual que se resta de la prestación en este escenario.
  • Prima anual = coste anual de mantener cada opción.

Supuestos: Se supone que las primas permanecen constantes y que la deducción se aplica una sola vez a la prestación. No se calcula probabilidad de fallecimiento ni valor temporal del dinero.

Qué significa el resultado

Las franquicias no son una característica típica del seguro de vida temporal. Usa los campos solo cuando correspondan a una deducción contractual real y verifica la póliza.

Comprueba siempre que las unidades y el periodo de los datos sean coherentes con el escenario analizado.

Datos:

  • Capital nominal: 300.000 €
  • Plazo: 20 años
  • Opción A: 420 €/año y deducción 0 €
  • Opción B: 360 €/año y deducción 10.000 €

Cálculo:
Primas A = 420 × 20 = 8.400 €
Primas B = 360 × 20 = 7.200 €
Diferencia de primas = 8.400 − 7.200 = 1.200 €
Prestación neta A = 300.000 €
Prestación neta B = 290.000 €

Resultado: La opción A cuesta 1.200 € más en primas durante 20 años.

Interpretación: A cambio, en este ejemplo mantiene 10.000 € más de prestación neta. La conveniencia depende de que ese mecanismo exista realmente y de las condiciones de la póliza.

¿Los seguros de vida temporal suelen tener franquicia?

No es lo habitual en una póliza temporal convencional. Utiliza el cálculo únicamente cuando la oferta o contrato describa una deducción equivalente de forma explícita.

¿La deducción es lo mismo que una exclusión?

No. Una exclusión puede impedir el pago por determinadas causas, mientras que una deducción reduce un importe pagadero según una regla concreta.

¿Por qué no se calcula cuál opción es “mejor”?

Porque la decisión depende de la probabilidad de que ocurra un siniestro cubierto, la importancia de la prestación para los beneficiarios y otras condiciones contractuales. La herramienta muestra magnitudes comparables, no una recomendación.

¿Incluye el valor temporal del dinero?

No. Suma primas nominales a lo largo del plazo. Para horizontes largos, un análisis financiero puede descontar pagos futuros a valor presente.

¿Qué debo revisar además de prima y prestación?

Plazo, renovabilidad, exclusiones, carencias, condiciones de conversión, definición del siniestro cubierto y cualquier cláusula que pueda afectar al pago.