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Calculadora de reclamación esperada de seguro de vida temporal

Esta calculadora obtiene el valor esperado de una reclamación de seguro de vida temporal multiplicando el beneficio pagadero por una probabilidad introducida por el usuario. El resultado representa un promedio estadístico de muchos casos comparables, no una predicción de lo que ocurrirá con una persona concreta.

Es útil para ejercicios actuariales sencillos, análisis de escenarios o comparación de supuestos cuando ya se dispone de una probabilidad apropiada para el periodo y el evento cubierto. La herramienta no incorpora tablas de mortalidad ni estima la probabilidad por edad, salud o país.

Datos de entrada

€
%
%
Resultado
—
valor esperado de la reclamación
Prestación efectiva si se paga—
Probabilidad de no reclamación—
Valor esperado por 1.000 € de capital—

1. Define la prestación
Introduce el capital que se pagaría si ocurre un siniestro cubierto.

2. Usa una probabilidad para el mismo periodo
Añade la probabilidad de reclamación correspondiente exactamente al horizonte que estás analizando.

3. Ajusta el porcentaje pagadero si procede
Si el escenario supone que solo se pagaría una parte de la prestación, indícala; usa 100 % para pago íntegro.

4. Calcula el valor esperado
La herramienta pondera la prestación efectiva por la probabilidad del siniestro.

5. Interpreta como promedio estadístico
No trates el resultado como una cantidad que una persona vaya a recibir; sirve para comparar riesgos y escenarios agregados.

Prestación efectiva = prestación nominal × porcentaje pagaderoValor esperado = prestación efectiva × probabilidad de reclamación

Donde:

  • Probabilidad = probabilidad acumulada del evento cubierto durante el periodo analizado, expresada como decimal.
  • Porcentaje pagadero = fracción de la prestación que se supone que se abonaría en el escenario.

Supuestos: La probabilidad se proporciona externamente y se considera adecuada para el periodo. No se modelan tiempos de pago, descuento financiero, selección de riesgo ni causas excluidas salvo mediante el porcentaje pagadero.

Qué significa el resultado

El valor esperado es una medida estadística y depende por completo de la probabilidad introducida; no predice un fallecimiento ni sustituye una valoración actuarial.

Comprueba siempre que las unidades y el periodo de los datos sean coherentes con el escenario analizado.

Datos:

  • Prestación nominal: 250.000 €
  • Probabilidad de reclamación: 1,5 %
  • Porcentaje pagadero: 100 %

Cálculo:
Prestación efectiva = 250.000 × 1,00 = 250.000 €
Probabilidad decimal = 1,5 ÷ 100 = 0,015
Valor esperado = 250.000 × 0,015 = 3.750 €

Resultado: 3.750 € de valor esperado.

Interpretación: En una población de riesgos equivalentes y bajo ese supuesto de probabilidad, 3.750 € es el coste medio teórico de reclamaciones por póliza para el periodo, no un pago previsto individual.

¿De dónde obtengo la probabilidad?

Debe proceder de una fuente actuarial o de un análisis adecuado al grupo, edad, periodo y definición del evento que estudias. La calculadora no genera esa probabilidad.

¿Es el valor esperado igual a la prima justa?

No necesariamente. Una prima puede incluir gastos, capital, margen, comisiones, impuestos, reaseguro y otros componentes además del coste esperado de siniestros.

¿Qué pasa si la póliza paga menos del capital nominal?

Ajusta el porcentaje pagadero para representar el supuesto que quieras analizar. No uses ese ajuste para inventar exclusiones que no estén definidas en la póliza.

¿Puedo usar una probabilidad anual para un plazo de 20 años?

No directamente. La probabilidad debe corresponder al mismo horizonte del cálculo o convertirse mediante un modelo apropiado.

¿Por qué el resultado puede ser pequeño frente al capital?

Porque el valor esperado pondera un pago grande por una probabilidad que puede ser baja. Eso no reduce el importe que se pagaría si el siniestro cubierto ocurre.